80后家庭年收入达36万 可提早5年退休

刘女士家庭支出图

　　如果你是80后，家庭年收入达36万元

　　作为80后代表，刘女士今年刚好步入而立之年，努力赚钱、提前退休是她的梦想。但近期人社部在研究“延迟退休”的消息引发连锁反应，而关于80后退休前需准备314万退休金的网上帖子也令她提早退休的梦显得更加遥不可及。养老到底需要多少钱、现有的社保是否够用、提前退休是否可行，成为她最大的疑问。

　　“我最大的希望就是可以提早5年或10年退休，但我不知道我将来退休时能拿到多少退休金，更算不清楚自己需要多少钱才能养老。现在网上说需要300多万退休金才够用，这是真的吗？”刘女士说。

　　案例

　　刘女士30岁，每月总收入在1万元左右(税前)，每月个人社保缴费1100元，刘先生(36岁)自己做生意，每月收入在2万元左右。目前全家有一辆小车，有一套房子(贷款还有100万元，每月还款1万元)，两个人都有重疾险和医疗津贴类的保险(保额各30万元，每年保费合计支出1万元)。因为需要赡养老人，加上日常生活支出，每月支出在1万元左右(不含房贷)，另外每个月家庭理财投资固定支出2500元，每年还有旅游等支出共2万元。因为刘先生公司需要流动资金，家庭存款并不多，加上理财资产大概10万元。夫妻俩计划在两年内要一个小孩。

　　刘女士家庭每年的资产收支表

　　家庭收入 36万元

　　贷款支出 12万元

　　生活及其他支出 14万元

　　家庭净收入 6万元

　　理财投入 3万元

　　家庭其他资产 10万元

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　　月入万元，25年后退休只有2800元养老金

　　新快报：虽然每个月缴纳几百上千元的社保，但很多人都不知道这笔钱在退休时能给自己带来多少养老收入，应该如何测算？

　　专家：养老金如何测算——根据规定，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金等于当地上年度职工月平均工资的20%+本人帐户储存额/120。因此按照广州最高缴费标准(且刘女士一直按照1100元缴费)来简单估算：假设刘女士25岁参加工作并缴纳社保，若她工作到50岁就停止工作并停止缴纳社保，退休后每月可以领取到相当于现在约2800元购买力的退休金；如果工作到55岁，社保同时也缴纳到55岁，退休后每月可以领取到相当于现在约3500元购买力的退休金。养老金相对工资收入的替代率为28%和35%。如果假设她22岁就工作的话，到50岁、55岁退休时的养老金也就3189元、4000元，替代率也只有32%和40%。

　　当然这其中还有通胀、工资变动等各种因素影响，这只是一个参考数字。

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　　提早10年退休不可行，养老金缺口超百万

　　新快报：提早5年退休，但社会养老金的替代率还不到30%，那么刘女士想提早5年至10年退休还有没有可能实现？

　　专家：想要回答这个问题，我们先要看看这个家庭的资产情况。目前这个小家庭每年净收入与理财资金投入总计9万元(净收入6万元，理财投入3万元)，若房贷还款期还剩10年的话，那么10年后家庭每年净收入与理财资金投入可以提升到21万元(9万元＋目前房贷还款1万元/月×12月)。(资产分析不考虑通货膨胀，同时作为平衡，也不考虑工资的增长以及储蓄利息及理财获利)A.若刘女士55岁退休：假设未来家庭收入与支出不变，那么夫妻二人从现在开始到退休可以工作25年左右(男60岁退休，女55岁退休)。25年净收入与理财投入累计可以达到405万元。但是由于刘女士夫妇准备要小孩，一般来说，养育小孩至本科毕业大概需要花费50万元，所以实际结余是355万。假设养老20年，那么每年就有17.75万元，也就是每个月14792元，再考虑到刘女士的社保养老金大概每月3500元，那么刘女士家庭在养老阶段可以获得每月1.8万元的资金，远高于刘女士目前的每月开支，所以养老金非常充足。

　　B.若刘女士提前5年退休：夫妻二人赚钱时间从25年缩短至20年，按照同样的计算方法，20年净收入与理财投入的结余大概是250万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2800元，20年总共领取67.2万元，所以总共有大概318万元退休金。因为提前5年退休，所以养老时间就多了5年。假设养老25年，那么按照现在每月1万元的生活标准，这种情况下养老金基本充足。

　　C.若刘女士夫妇提前10年退休：夫妻二人赚钱时间缩短至15年，按照同样的计算方法，20年净收入与理财投入的结余大概是145万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2200元，20年总共领取52.8万元，所以总共有大概198万元退休金。因为提前10年退休，所以养老时间就多了10年。假设养老30年，那么按照现在每月1万元的生活标准，30年总共需要准备360万元，远高于198万，所以这种情况下养老金是不足的。

　　点评：提早退休，就意味着积累财富的时间少了、消耗财富的时间长了。按照上面的计算，提早5年是可以做到，但是提早10年就远远不行。另外，收入的不确定性是刘女士家庭现在一个比较大的问题，因为家庭最主要的收入来源是丈夫的自主经商，但这种收入来源风险相对较大，如果经商遇到挫折，也会影响到提前退休的可行性。同时，在养育孩子的投入方面，如果对孩子期望较高，比如希望出国留学，那么养育费用可能远超50万元。养育孩子的费用多了，养老的费用自然就少了。

　　刘女士不同退休时间的养老资金附表

　　退休时间 工作期限 养老期限 净收入等 月社保 社保养计 养老金

　　累计结余 养老金 老金总 是否充足

　　55岁 25年 20年 355万元 3500 元 84 万元 充足

　　50 岁 20 年 25年 250 万元 2800 元 67.2 万元 基本充足

　　45 岁 15 年 30年 145 万元 2200 元 52.8 万元 远远不足

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　　养老资金更要安全，基本支出需提早固定储备

　　新快报：如果这么测算的话，虽然40岁退休不可能了，但她提前5年退休就没有什么问题了？

　　专家：按照上面的测算是可以实现的，但这有三个前提：一是家庭收入不会出现较大的波折，二是净收入可以确定地保留下来，三是投资理财不能有太大的亏损，但这三点其实都是无法保证的。因为，家庭收入可能会面临经商失败而中断的风险，净收入可能会面临冲动消费、冲动投资而导致缩水的风险，投资理财可能会面临金融动荡、经济衰退而带来的亏损风险。所以刘女士还是需要通过商业养老保险这种理财工具，把一部分家庭的净收入用保险的方式稳健地转移到未来，来满足未来基本的养老需求。

　　新快报：总是听到商业养老险是补充养老金的重要工具，但大部分人都不知道到底该怎么买这种保险，要买多少钱才够用？专家：其实测算买多少养老险并不难。现阶段刘女士家庭每月开销1万元，那么要保持同样的生活标准，未来养老每月大概也需要花销1万元。但这1万元未必都是基本生活支出，所以刘女士首先必须要考虑，哪些花费是必须花、不得不花的？那么这些必须花的花费就是最基本的生活支出。正因为这笔费用一定会发生，所以需要通过具有保证给付功能的理财工具来实现，也就是通过社保和商业养老保险。

　　商业保险配置方案

　　首先需结合责任期(房子还款期及孩子成长期近20年)的家庭财务安全来综合考虑，从现有理财月固定支出中挪出1200元，建立责任期的家庭财务安全保障计划。

　　方案1

　　产品 保额 保费(月)大都会人寿终身寿险(分红型，2007)40万元　1200元(合计)大都会人寿附加定期寿险 160万 ——

　　责任期内如出现重大事故导致被保险人全残或身故将一次性获得200万的保险理赔，责任期后此计划可于60岁转换成养老补充基金，解决每月约1000元的60岁后养老金替代。

　　方案2

　　在10年后房贷还款期结束后，再以房贷还款的一半每月5000元的资金专项购买商业养老保险：

　　产品 保额 保费(月)

　　大都会人寿终身年金保险(分红型，B 款) 3.1 万元 5000 元

　　设定于55岁领取，每月领取2600元。此方案可解决约25%的55岁后养老金替代率。1万元房贷款中的剩余5000元，用于孩子未来高等教育的准备，投入到固定理财资产中。现有10万的理财资产加上20年来每月1300元理财投入，有近50万的资产可解决50岁至55岁期间的养老金替代率问题及紧急预备金周转问题(以上数据未计收入增加及通胀因素)。

　　方案3

　　产品 保额 保费(月)

　　友邦金福 D 款二十年年金保险 3200元 2500 元

　　友邦金福 A款二十年年金保险 2500元 1651 元

　　针对养老金的缺口购买商业养老保险，假设刘女士家庭未来养老的最基本花销是6000元的话，社保养老每月给付2800元，那么还有3200元的差距，这个差距可以用商业保险来补充。如果正常55岁退休，那么6000元基本生活花销中，还有2500元的差距需要弥补。

　　友邦金福D款适合刘女士50岁退休后，每月固定领取3200元，连续领取20年；同时50岁还有一笔增值红利，50岁以后每年还有现金红利，可以一定程度上抵御通货膨胀造成的财富缩水风险。如果55岁正常退休，则选择友邦金福A款二十年年金保险，保额2500元，从55岁开始每月固定领取2500元，连续领取二十年；同时55岁可领取一笔增值红利，55岁后每年还有现金红利。(重要提示：红利为非保证性利益。上述内容仅供理解案例参考。保险产品的保障范围，责任免除等事项以保险合同具体约定为准。)

　　(注：专家分析及保险方案由友邦保险、中美联泰大都会广东分公司顾问行销渠道提供。)