大学生应如何理财？ 按照风险承受能力投资

　　说到大学生，一部分人首先就会认为“大学生哪有什么财可理”？其实“无财可理”是一个误区。理财是一种习惯，也是一种生活方式。诚然大学生没有收入，但同样可以将自己的生活费节余或者勤工俭学、打工的收入做一个合理的规划，短期内可以实现初步的理财目标，长期来看还能培养自己的理财习惯，积累投资经验，为将来步入社会打下良好的基础。

　　法晚百姓大讲堂

　　感受知识的力量

　　主办单位：法制晚报社、建设银行北京市分行

　　本期话题：建行企业

　　出场专家：朱国宇，建行北京市分行开发区支行个人客户经理，CFP（国际金融理财师），长期从事个人客户的投资、理财规划工作，熟练掌握、基金、、保险等产品的运作特点，相关业务经验丰富。

　　适合大学生投资的产品特点

　　大学生要根据自己的群体特点和资金状况，选择合适的产品。一般情况下，适宜大学生投资的产品具有两个特点：一是考虑到学生尚未参加工作，没有稳定的收入来源，可供支配的资金数量有限，投资产品应有相对较低的门槛，确保用相对较少的资金参与其中。二是由于大学生的支出、具有一定的不确定性，应选择资金流动性强的投资品种，可以短时间内实现资金回笼。

　　理财心经

　　1、基金定投，省时省力，积少成多

　　“基金定投”是约定每月扣款时间和扣款金额，由在每月约定日从指定的资金账户内自动完成扣款和基金申购的一种长期投资方式，对于大多数没有时间研究市场的同学而言，“基金定投”可以说是省时省力的投资方法。专业统计数据显示,只要投资超过10年, “基金定投”亏损的概率几乎为零。而且相比自己投资股票或整笔购买基金,这种每个月扣款买基金的方式更能在不知不觉中存下一笔固定的资金，让同学在三五年之后，发现竟然还有一笔不小的积蓄。

　　2、按照风险承受能力投资

　　有一定积蓄但投资理念较为保守的同学可以选择投资货币基金，预期收益率稳定且高于银行定存，流动性和安全性较高。如果对股票或基金比较熟悉，风险承受能力较强，可以尝试用少部分资金投资股票或基金,但切忌贪图高收益忽视风险。

　　3、学会强制储蓄

　　对于缺乏理财经验的大学生而言，强制储蓄不失为一种最有效的理财之道，它可以帮助爱花钱的人改掉不良的消费习惯，同时还能积累一笔可观的资金。

　　4、理财规划要赶早

　　理财的目的是通过多种方式的投资运作，实现未来支出和收入的平衡，因此在大学期间为自己的未来五年、十年甚至更远做出理财规划就显得尤为重要。建议没有任何理财习惯的同学可以通过咨询银行专业人士，制定自己的理财目标，通过运用多种金融产品为自己打造光明的未来。

　　5、用好信用卡

　　建设银行针对大学生群体推出了诸如名校卡等多种功能丰富的信用卡品种，具有先消费后还款等特点，还可享受最长50天的免息期。与此同时，信用卡也是一把双刃剑，用得好不仅可以充分享受信用卡带来的消费便利，还能构建自己良好的信用记录；相反，用得不好可能会使自己陷入循环利息的梦魇，严重地还会使自己的信用劣迹斑斑。因此要避免盲目消费、攀比消费，养成理性消费的好习惯。

　　专家观点：

　　提早理财有利于树立存钱观念和理财意识

　　大学生群体具有思想独立、接受能力强等特点，同时又掌握对自有资金的决策权和使用权，为大学生个人投资理财提供了有形和无形的基础。提早理财有利于大学生树立理财存钱观念和理财意识，形形色色的投资品种和“泾渭分明”的投资回报，能够促使大学生对各种形成初步认识，充分调动投资积极性，进而设定个人短期理财目标，树立正确的财富观念，为未来步入社会、成家立业积累宝贵经验。

　　大学生可选择的投资产品种类

　　一、基础品种

　　1、整存整取（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　整存整取俗称定期存款,指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄，存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次，存期越长，利息越高，50元起存。由于整存整取是最传统、最常规的储蓄品种，因此不做赘述。

　　2、零存整取（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　零存整取，是指在存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月50元起存，存期一般分一年、三年和五年。零存整取储蓄方式适用于较固定的小额余款存储，积累性强，起存金额低，但存在收益率低，中间支取损失利息等不足。

　　3、货币基金（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　货币基金是指由基金公司运作，专门投向无风险的货币市场工具，具有本金安全、资金流动强、收益率较高、投资成本低、支取灵活的特征，投资起点1000元。可以说投资货币基金算是“准储蓄”。

　　以上三种投资可以说是低风险的“傻人”理财，既不用占用课余时间，又不用费劲分析市场，投资又保障本金,只要做到坚持即可实现积少成多、集腋成裘的理财效果。

　　二、“升级”品种

　　众所周知，投资的风险和收益成正比，以下三款投资品种具有一定的本金风险，与此同时投资收益也较为可观，需要在具备一定市场基础知识的前提下，做出一些简单的分析和判断：

　　1、债券基金（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益，投资起点1000元。因为债券基金投资的产品收益都很稳定，相应的基金收益率也较为稳定。产品的收益由债券市场的利率决定，扣除相关费用，当前预期年化收益率约在3.3%-3.5%之间。此外，投资债券基金时，要特别关注市场利率的变化，也就是央行加息和降息。因为债券收益和市场利率成反向关系，如果进入降息周期，债券基金的收益率会越来越高，反之，则收益率降低甚至有可能造成本金亏损。

　　2、股票型基金（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　股票型基金是指60%以上的基金资产投资于股票的基金，投资起点1000元，属于高风险高收益的投资品种。由于基金资产大部分投资于，因此对股市走势做出正确的预判就显得尤为重要，需要学生对影响股市走势的政策面、资金面信息有较为全面的了解。

　　基金的收益率从高到低依次为：股票型基金、债券基金、货币市场基金。但从风险系数看，股票型基金远高于其他两种基金。

　　3、帐户（风险指数收益指数流动性指数入门指数）

　　帐户贵金属包括账户金、账户银、账户铂等，以最常见的账户金为例，帐户金也叫“纸黄金”，是建行提供的一种不提取实物的贵金属投资品种。通过把握走势低吸高抛，赚取的波动差价，交易起点是1克。按照现在的金价计算，投资起点约300元，而影响帐户金价格的主要因素是美元、石油、国际政治经济局势等。

　　TIPS

　　上述投资品种除可在建设银行北京市分行各家网点办理外，还可以通过签约网上银行、电话银行、手机银行，实现足不出户的电子渠道办理，充分契合了大学生群体课业负担重、喜欢尝试新鲜事物等特点。

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