三口之家有10万闲钱 降息周期先别提前还房贷

　　小徐夫妇是令人羡慕的白领小资家庭，正处在人生重要的“生儿育女”阶段，目前还了房贷后，仅积累10万元资金，说明小俩口在婚后没有较好地进行理财。他们这个时期将面临收入减少(产假等)、支出增加(育儿)等一系列变化。

　　短期生活目标应该是在保持生活品质的前提下，开源节流，积累子女成长教育储备基金。建议小徐接父母来协助照料宝宝，既能保证宝宝的健康成长，也能节省育儿支出；在当前两次降息、年内仍有降息空间的情况下，显然不宜提前还贷，保持一定的负债水平是较有利的选择。

　　建议投债券型基金

　　留存5万元活期类资产做为家庭备用金是必须的，建议可购买理财产品，以银行新发滚动型理财产品为主。此类产品风险低，可随时支取，持有时间可长可短，并随持有时间利率会逐步升高，收益率在2%-5%不等。

　　在经济下行、通胀压力降低、货币政策宽松的经济环境下，下半年中国债市的机会仍将超过风险。股市的低迷也进一步提升债券市场的避险价值。据统计，债券型基金今年上半年平均收益率达5.79%。因此建议将剩余5万元申购交银双利C等债基，同时每月留下5千至6千元工资作日常开支外，其余工资1万元定期定额购买鹏华丰收等增强型债基。这样在保持投资收益率5%左右的情况下，半年还可累积6万元。

　　做客理财师：丁锋

　　农业银行高级理财经理

　　理财经验：从业12年。金融学士，中级金融经济师；RFP、AFP国际金融理财师，农行湖北省分行十大金牌理财师，具备会计、理财、风险、保险代理、基金代理从业人员资格。