理财案例：江苏“2421”家庭负债如何“减负”

　　何先生夫妇今年均为32岁，生活在江苏连云港。女儿今年7周岁，9月即将上一年级。何先生的父母也一起住在连云港，帮忙照看孙女。

　　何先生夫妇月收入均为4000元，两人年终奖金合计约15000元。作为企业员工，夫妻俩都有基本的各项社保以及住房公积金。

　　何先生一家的生活比较简单，家庭基本生活开支每月2000元，外出购物就餐娱乐等1000元，女儿教育费500元。

　　家里主要资产为两套房产

　　何先生夫妇并非连云港本地人，他们老家在江苏另一个地级市。

　　何先生夫妇有两处房产，一处在老家市区，2006年购买的首套房，当时到手全清总价为26万元，目前市值约85万元。另一处为现居住地（连云港），2011年购买的一套二手房，到手全清总价64万元，目前市值约70万元。

　　2011年在连云港购房时，何先生夫妇将老家的那套房作了抵押贷款，用于支付第二套房的首付。目前，老家那套房尚有贷款本金余额16万元。连云港第二套房使用了公积金贷款，目前公积金贷款余额为38万元。

　　老家的那套房产如今用于出租，租金收入约1200元/月。

　　希望尽早还清一套房的抵押贷款

　　为了提前还清老家那套房产的抵押贷款，何先生夫妇现基本是每两个月提前还款1万元（每个月匀出5000元），并按规定每季度结清贷款利息。所以按家庭日常月度收支来看，他们基本没什么结余。

　　“之所以想提前还清第一套房的抵押贷款，主要是不想有太大的压力。第一套房的抵押贷款利率比较高，目前是年息8.75%。第二套房使用的是公积金贷款，利率低，我们两人的公积金基本能冲抵完每月还款额。因此我们很迫切地希望能尽早把第一套房的抵押贷款还清了，最好是两年内就能全部结清。”何先生坦言。

　　“2-4-2-1”家庭压力大

　　“我们还有一个疑惑，就是家里的老人比较多，我们夫妻俩又都是双方的独子，我还是家里的独孙，因此今后可能还要负担不少家里老人的赡养责任，经济和精力上可能需要花费比较多。”何先生介绍说。

　　何先生的父亲64岁，退休工资每月约1800元，母亲58岁一直没什么正式工作目前也没有退休工资。

　　何太太的父亲56岁，在一家私营企业做技术员，每月工资2200元。何太太母亲57岁也没有收入，主要在家做家务。

　　何先生的爷爷奶奶尚健在，爷爷84岁是老工人，每月获国家补贴1700元，奶奶无业。两位老人都患有心脏病。

　　“未来需要赡养的老人比较多，是否需要提前准备一些费用？现在的医疗费和丧葬费用都很昂贵啊。”何先生颇有些担忧。

　　同时，何先生还希望能有一些较好的理财方式，能让他们全家尽早有结余，资产能够保值增值。

　　家庭情况表

　　适度负债 积极投资

　　从家庭生命周期理论来看，何先生一家处于家庭成熟期。同时，他们衍生的家庭结构比较庞杂，需要更周到的财务准备。以下我们一起来分析看看。

　　适度负债促进家庭财务更健康

　　无债一身轻，背债压力太大。何先生夫妇似乎是这样认为的。其实，无论对于企业也好，家庭也好，资产负债表上如果“负债”部分为零，反而不好。因为通过负债，可以使家庭的可使用资金变多。

　　可以说，无债并不是最理想的家庭财务状况。适当适度地举债，能让整个家庭的可支配资金变得更加灵活，也能通过举债在一定程度上提高家庭的生活水准。只要在能力范围内，适当的债务反而是良性的。

　　因此，建议何先生夫妇不要太为第一套房的16万元抵押贷款余额烦恼了。

　　每月结余善加“利用”

　　如此一来，当何先生夫妇放下负债的压力重担之后，当他们不再每个月“硬凑出”5000元去提前还贷，转为每个月正常还款2000元左右之后，他们会发现，自己的家庭月度结余回到了3700元。如此一来，他们就可以“利用”这每个月的结余，以便应付家庭中其他方面的理财需求。

　　比如，何先生自己已经提到的可能要为父母和祖父母准备一些养老的储备金，而且从何先生夫妇的家庭结构来看，他们属于“2-4-2-1”型的家庭，老人的赡养费用需求不小。

　　又如何先生自己并没有提到的，女儿的教育金储备需求，以及何先生夫妇俩本身的一些财务需求如养老金的准备等。

　　所以说，对于何先生家庭而言，“尽早还清贷款”只是他个人的一个主观需求，看上去像是这个家庭的短期理财目标。

　　但仔细分析可以看到，对于这个家庭而言，短期的理财目标其实应该设置为可用于提升生活质量和中长期理财资金积攒的最大化，中短期是家里老人的养老资金准备，中长期是女儿教育金和夫妻俩个人养老金的储备。

　　为此，建议何先生今后从每月结余的三四千元资金中，分配500元用于家庭生活开销（让家庭支出有更多的弹性空间在一定程度上提高家庭生活质量），分配1000元投入女儿的教育金长期储备计划中（以定期定额投资基金方式），分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”（可以定投分级债券基金的稳健部分），分配1000元用于储备夫妻俩自身的长期资金需求（可以尝试积累后投资股票或其他较为积极的理财工具）。

　　同时，每年结余的1万余元资金，结存后可以用作投资理财，也可以抽出一部分用于家庭旅行等费用，增加家庭出游的机会更有利于家庭的和谐、女儿的快乐成长。

　　储备一定的家庭备用金

　　从何先生家庭的资产负债表来看，还有一个比较大的漏洞，就是目前他们家除了两套房产，仅有3000余元的现金在手，没有其他任何金融资产。

　　实际上，不管一个家庭负债额度、比例有多少，都要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，一定要有家庭备用金的概念。家庭紧急备用金一般为家庭月开支的3~6倍为宜，何先生家需要准备1~2万元的资金作为家庭备用金，这部分资金可以以现金、活期存款或货币基金的形式储备。这笔钱不能省，也不能挪作日常随意消费。有了备用金，相当于是自己家庭财务的一个“安全阀”。万一发生紧急情况，还能临时救救急，不至于太紧张。

　　此外，何先生夫妇每年不妨花费几百元安排好自身的意外险。如有预算，还可以先投保一些保费低廉的消费型重大疾病险，纯保障型。避免因为意外或疾病导致家庭大额破坏性支出，尽量降低家庭的财务风险。

　　祝愿何先生一家生活更加幸福、舒适、美满！