筑巢期家庭如何理财

　　理财案例

　　林先生今年30岁，在一家民营企业做销售。每年收入大概在税后14万元，太太目前不上班，宝宝年底降生，宝宝上幼儿园之前不会去上班。

　　每月支出：房贷3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年两人的商业保险10000元。

　　目前无定期存款，活期存款5万元。

　　理财目标

　　1.房贷属于7折优惠，所以不打算提前还。

　　想问理财师：结余是否该投资，如果投的话，做什么类型的投资？

　　2.感觉每年存不下什么钱，有什么方法能增加存款？

　　3.马上要有宝宝，是否应该买辆车？变成三口之家怎么规划家庭收入？

　　理财建议

　　针对林先生家庭的情况，某银行高级理财顾问刘永晨给出了以下理财建议。

　　每月积累

　　5500元以购车

　　马上要有宝宝了，将来有辆私家车，在出行方面会方便一些。宝宝出生后买车，需要提早筹划安排。假设一年后购车总价12万，目前初始资金5万，贴现率以5%计算，那么每月应积累5493元用于购车投资。

　　省去选择性支出

　　“节流”

　　林先生感觉每年存不下什么钱，希望增加存款。如何增加存款，理财顾问认为，除了伴随收入增加的开源外，节流方面要好好梳理一下现金流。

　　在家庭理财上，最应优先满足的现金流有三项：首先“日常生活基本开销”，每月2000元的生活支出是要最先保证的。其次“已有负债的偿还”，每月3900元的房贷还款要予以保证。最后“已有保险的续期保费”，停缴保费可能导致保单失效，是要尽量避免的，所以已有的保费负担也是优先要考虑的项目。

　　选弹性收益基金

　　做定投

　　开源节流下来的钱应当用于投资，目前家庭储蓄不多，需要开始点滴积累。

　　基金定投是很好的投资方式。在选择基金定投时，要选择能够维持中长期稳健回报的股票型基金或指数型基金。

　　理财顾问表示，一般投资时间越长，复利效果越明显，累积的财富也越多，因此应尽早开始定期定额计划。

　　每年投资65388元

　　以备子女养育金

　　宝宝年底出生，需要开始为宝宝筹划未来，对于孩子未来的生活，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此需要提早规划。子女教育支出也可以分为必要性支出和选择性支出。

　　必要性支出包括：小学、中学、大学阶段的学杂费，预计小学每年平均教育支出约在1000元，初中每年平均教育支出约在1500元，高中开始收学费，每学期约2000元，每年学杂费、书本费、制服费等合计在3000元到5000元。大学本科学费6000元左右、住宿费1500元左右。每年至少还会比上大学前多出3000元到5000元的生活费与书本费，再加外地学生寒暑假返乡旅费，比起高中每年多负担12000元到25000元左右的费用。

　　选择性支出包括：学前教育支出、才艺兴趣班支出等。

　　准备养育资金（预计）：学前4年每年养育金3万元，小学6年每年养育金4万元，中学6年每年养育金5万元，大学4年每年养育金7万元。

　　假设教育金支出增长率4%，投资报酬率6%，那么需要准备近75万元的整笔教育金。折现到每年，需要投资65388元。建议配合保险规划，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，因此应根据养育金需求增加投保额。辛京