巧理财做幸福女人

　　家庭情况

　　李梅(化名)，30岁，在外资企业从事文职工作，月薪4000元；先生做销售，月薪6000元。李梅夫妇婚后感情和睦，但开销较大，基本没什么结余。两年前孩子的出生，更使家庭开销一下子拮据起来，孩子的费用一天天上升，先生又经常出差，李梅省吃俭用精心照顾孩子，但不免感觉身心疲惫。

　　从家庭资产方面看，夫妻俩有婚房一套，每月还贷2000元。结婚时收到不少亲友送的礼金，现有家庭存款10万元，股票10万元。支出方面，两人每月生活费2000元，孩子的费用2000元。房贷、教育金、生活费逐渐成为李梅心头的“三座大山”，希望理财师帮助建立理财计划，合理安排资金，逐渐化解生活压力。

　　理财目标

　　李梅的家庭情况是比较普遍的，作为80后的她，有自己的生活格调，但又被家庭责任所束缚。孩子的降临使生活发生了很大变化，照顾孩子的繁琐加上开销增大，使得李梅感觉焦虑。对于李梅来说，如何利用现有资源满足孩子教育及生活开销，兼顾生活的情调，让家庭生活有条不紊是问题关键。

　　理财分析

　　从李梅家庭财务状况来看，两人在孩子出生前没有作好充分准备，家庭储蓄较少，好在结婚时亲友的礼金为家庭财务奠定了基础。至少20万元的家庭金融资产，能够应对一些不时之需。

　　李梅家庭年收入是12万元，年支出为7.2万元，每年可结余4.8万元，财务状况不算特别紧张，只要规划好结余资金，李梅心头的几座“大山”可以一一化解。

　　理财规划及建议

　　合理负债盘活金融资产

　　每月2000元房贷让李梅很焦虑，其实，家庭有一定的负债是资产健康的表现。合理负债保证了家庭资产流动性和应急能力。以每月2000元房贷推算，李梅家庭借贷总量在20万左右。若以目前家庭资产还清贷款，反而影响家庭应急能力。李梅目前要做的是充分利用现有资源，把各项开销安排好。按照李梅夫妇收入情况，两人的公积金可能在1000元左右，两人可申请使用全部公积金冲还贷，这样，每月还贷实际可降到1000元。

　　李梅现有10万元存款和10万元股票。10万元的存款作为家庭的应急资金，不能有任何风险，建议存定期，以备不时之需。同时建议李梅和先生各办一张信用卡，以两人共5万元的透支额度补充现金流。因为宝宝比较年幼，这样的准备是很有必要的。

　　另外10万元的股票投资，可作为还贷专项资金，建议作长期投资，杜绝短线操作，持有1-2只优质股票，或者投资指数。目前沪深股市正在底部区域，长期投资的收益完全能够跑赢房贷的利率；如果碰到大牛市，投资收益能够还清房贷也未尝不可。即使市场低迷，家庭承受的也只是每月1000元的债务。

　　因此，在房贷问题上，家庭完全有偿还能力，并且不影响生活质量，更何况，李梅和先生正值工作的黄金时段，升职加薪的可能性很大。

　　定投基金，教育储备为先

　　在未来十五年，李梅家庭首要问题是孩子的教育储备。早作准备可减少对家庭的资金压力冲击，同时使李梅45岁后能专注于准备养老储蓄，轻松享受老年生活。教育费用最大的一笔支出是大学教育费，若不预先留存往往会让家庭很被动。

　　以如今的教育费用水平，若没有出国留学计划，现阶段国内大学四年学费及研究生学费一般为15万元，算上通货膨胀等一些因素，15年后李梅需要准备30万元左右学费，建议李梅使用基金定投的方式，每月定投1500元，连续15年不中断，专款专用，以确保15年后孩子的学费不会造成家庭的巨大负担。

　　增加保障，确保家庭安全

　　经过上述两方面的规划，李梅家庭开支为6500元，其中，房贷1000元，生活费2000元，孩子教育及生活费2000元，定投1500元，李梅目前的家庭结余为3500元。另有10万元家庭应急金，5万元的临时应急金，10万元房贷准备金。整个家庭的财务状况较稳定，但在遇到突发事件时的家庭保障就相对薄弱了。

　　孩子方面最大的花销可能是医疗费。小孩子是有一定医保的，小病完全可应付，建议李梅为宝宝投保一份住院医疗保险和30万保额的重大疾病险，利用保险产品为家庭财富铸造强大经济后盾。

　　值得注意的是，李梅夫妇作为家庭的支柱，一份意外险必不可少。建行财管家建议两人各配置100万元意外险，以保证家庭在突发情况下有足额生活来源。

　　以上配置，大概每月需500元保险支出，家庭结余为每月3000元。

　　小小情调营造美好生活

　　李梅在孩子出生前的生活丰富多彩，虽然孩子出生后在物质上不如从前，但看到孩子茁壮成长，对妈妈来说，无疑是最大的欣慰和快乐。

　　当然，生活的情调也需精心打造，李梅可以每月留存500元作为对自己的奖励，或是和先生共进烛光晚餐，或是犒劳自己一份心仪的化妆品。爱家庭，当然也要爱自己哦。