理财专家帮年轻人算笔账 314万存款够不够养老

　　“80后退休前需准备314万退休金”，这则近期传出的新闻，连同其中包含的惊人数字，再次引起了人们对养老的关注。有人感慨，多少年努力才能存够这么多钱？也有人不解，养老成本到底分布在哪？

　　这条引起热议的新闻中称：“假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。而且现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你是80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。”

　　314万的金额猛地一看让很多人无法接受，但实际上，这个额度并不夸张。著名经济学家郎咸平曾分析：“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI(消费物价指数)为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%，那退休时的养老保险金总共也只有37万元，连242万的零头都不够。”

　　中国工商银行北京分行一名理财师告诉记者，这种算法是有现实理论依据的，虽然具体数额不能被简单地直接算出。他表示，养老金一方面取决于个人主动选择的生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。2009年，北京大学中国社会科学调查中心的一项调查指出，我国的养老开销主要包括八方面：1、生活费用。这是养老中最大且必需的一笔开支，包括日常的吃穿住行用，水电燃气费，住宅的物业费等；2、父母孝养金。自己在养老时，往往还要担负父母的生活和医疗开支等；3、最后费用，是指用于老辈的医疗抢救和丧葬，是应急专款；4、医疗费用。一是参加医保后，个人仍需负担的医疗开支；二是生病后，用于补充营养、聘请护工的费用；5、旅行费用。养老旅游具体数额应根据个人的兴趣、爱好和性格特征来规划；6、住房费用。除了购置房屋，人们还要考虑维修、再次装修、购置新家具、电器等方面的费用；7、教育费用。包括教养自己的子女以及在抚养孙辈时的支出；8、其他费用。如购车、购置非生活必需品，观看电影、话剧、听音乐会的娱乐费用，也包括亲朋好友间的人情往来。

　　虽然一方面是不断上涨的“生活成本”，另一方面是包含众多的“养老成本”， 但记者在采访时了解到，目前很多人还没有对养老做过多考虑。工商银行的理财师认为，年轻人现在开始未雨绸缪十分必要，可以选择以下几种方式积累：

　　1、缴纳基本社保：虽然目前全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异，但在本地人与外地人之间的差异不大。对于现在收入和生活水平都较高的人而言，基本养老保险还不足以维持退休后的生活品质，但它能满足基本的生活需求，让人不至于吃不饱穿不暖。

　　2、购买商业保险。买商业保险最大的特点是长期、稳妥。在年轻时，每年缴付一定费用，待到退休后，便可稳定地每月领取养老金了。购买时，女性应优先考虑养老险或终身年金，以保证长时间、稳定的经济来源。男性工作压力大，出现突发疾病的几率高，可以考虑大病等健康险。若条件允许，最好两类保险都买。

　　3、选择国债最稳妥。如果有闲钱，进行一些投资，是对养老金的有效补充。如果手中的投资款有限，又想获得比储蓄高的利润，可以考虑买国债。其收益稳定，在突发意外时也能灵活支取，保证了现金流。尤其对于中老年人，购买国债是最稳妥、技术要求最低的投资方式。

　　4、可配合有风险投资项目。年轻人可以考虑部分有一定风险的投资项目，比如基金定投以及黄金、股票的投资。虽然收益率会较高，但也是最无法预料的，几十年下来，可能每年收益有较大出入。选择时要做好配合，尽量规避一定风险。