夹心层家庭月入6K 理财师3建议早日摆脱房奴

　　张先生夫妇上有老、下有小，正处于人生最艰难的“夹心层”阶段。作为“房奴”的张先生，想通过合理规划家庭资产，尽早脱离“房奴”称号。

　　理财案例：

　　张先生夫妇今年均为31岁，上有父母，下有一个三周岁的女儿。张先生夫妇家庭月收入6000元，作为企业员工，夫妻俩都有基本的各项社保。张先生一家的生活比较简单，家庭基本生活开支每月大约2000元。2007年，张先生贷款购房，贷款金额17万元，贷款期限为17年，现每月偿还房贷约1400元。目前，张先生有活期储蓄25000元。

　　理财目标：

　　如何盘活打理好现有资产，从此不再当“房奴”。

　　理财师：

　　工行河北省分行营业部桥西财富管理中心国际金融理财师许慧

　　理财建议：

　　“夹心层”先要加强保障

　　张先生家庭是一个典型的工薪阶层家庭，主要收入来自工薪收入，每月家庭节余比例为43%，基本合理；而在家庭资产中，绝大部分为固定资产(自住房产)，生息金融资产(活期25000)的比例非常小，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。张先生夫妻已买房，因上有老下有小，还需要负担孩子养育、父母赡养的两大任务，未来负担还是不轻的。

　　首先要加强保障。张先生夫妻只有基本社保，无商业保险。夫妻俩面临房贷、孩子养育、父母赡养的压力，家庭压力大，事业处于上升期，是家里的顶梁柱，所以要加大自身保障，首先考虑购买保障性高、费用较低的定期寿险，保额至少要覆盖未还的房贷和孩子未来教育费用，可附加一定的意外险，这样才能保障家人生活后顾无忧。

　　教育金一定要专款专用

　　张先生可申请公积金贷款。目前公积金贷款利率(5年以上)为4.5%，商业贷款基准利率(5年以上)6.55%，同样是10万元10年房贷，每月可节省110元左右。使用公积金贷款，可以减少张先生还贷压力，缩短还款时间。

　　平时，张先生还需留足紧急备用金：从活期存款中留出1万元，以备不时之需。剩下1.5万元以定期存款或者是货币基金的方式配置，正常情况下也可以获得3%左右的收益。

　　此外，教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，可以选择分红投资型保险或基金定投等。

　　做好职业规划以提高收入

　　张先生夫妻比较年轻，正是事业的上升期，他们俩不仅要“节流”，更要“开源”，及早做好职业规划，加强职业培训，提高职业收入，实现人生目标。