小企业贷款路要过九曲十八弯

　　受国际经济萎靡等因素影响，我国中小企业经营环境持续恶化：外需不足、劳动力成本上升、原材料能源价格不稳定、融资困难。而与大企业相比，由于缺少抵押物等原因，小企业想直接从银行获得信用贷款几无可能，他们必须通过各种方式“曲线救火”，而这种贷款的曲线有逐渐拉长之势。

　　《经济参考报》记者近日在广东、浙江、陕西、辽宁、内蒙古等地采访发现，中小企业身处产业链条中利润率最低的环节，却付出最高昂的融资成本。面对经济寒流，不少小企业正徘徊在盈亏平衡线上，在无力抑制刚性成本上涨的情况下，融资难或成为压死它们的“最后一根稻草”。

　　“曲线救火”导致融资难融资贵

　　“我去问过，最便宜的邮储银行贷款利率也要超过十个点。银行有很多霸王条款，借你100万元，拿到手最多80万元，20万元要买商业险或其他理财产品。商业险可以提前兑换出来，但费用照付。”佛山市砖一陶瓷总经理刘海威对记者说。

　　佛山市砖一陶瓷总经理刘海威，年后屡次听到周边地区有老板“跑路”，而这多半与民间高利贷相关。“我们做贸易最需要现金流，如果四五个月货没有流动起来，现金马上断流。”他说，急需资金如果从民间借高利贷，无异吃“慢性毒药”，但从银行贷款谈何容易？

　　记者在采访中发现，小企业想直接从银行获得信用贷款几无可能，他们必须通过各种方式“曲线救火”。这种贷款的曲线方式主要有以下几种：

　　第一种是借助担保公司，按贷款额付出最低2%的年担保费率，这是大多数小企业从银行获贷都需通过的一关。

　　第二种是从小额贷款公司间接获得银行贷款。到去年底全国小贷公司达到4282家，贷款余额超过3900亿元，这确实使不少小企业的贷款更为方便快捷，但同时，不少小贷公司从银行融资转贷，转手之后利率即大幅上升。银行省心、小贷公司从中获利，受苦的只能是小企业。国家设立小额贷款公司的初衷，是鼓励他们面向农户和微型企业提供信贷服务。但当前许多小贷公司的单笔贷款余额不断扩大，中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文透露，他在有的省份调研小贷公司发展情况时发现，小贷公司的平均单笔贷款余额有逐渐增高之势，不少小贷公司的平均单笔贷款金额已超过700万元，说明小贷公司的客户本来完全可被大银行直接覆盖。

　　第三种是以开具承兑汇票方式给企业融资。一位省级分行的业务经理对记者说，这种办法被许多银行采用，银行通常要求贷款者先存一笔相应数额的存款，然后再给企业开具承兑汇票，而承兑汇票的额度可能要大大超过企业所需的额度，企业从其他银行贴现时要付出更多的财务成本。

　　其实，小企业贷款过程的高成本绝不仅在金融系统。辽阳银行副行长张清洋向记者透露，小企业贷款在银行外的收费弹性很大：贷款房产公证要收费，一个贷款项目收费5000元也算正常；会计师事务所的一个审计报告要收不止四五万元；产权交易大厅他项权利登记证一个小红本就得收500元……

　　这些因素的叠加，直接导致中小企业普遍面临融资难、融资贵。浙江省中企业局局长高鹰忠说，银行业金融机构普遍对中小企业实行基准利率上浮30%至50%的政策，再加上补偿性余额、存款回报，搭售相关理财产品、支付财务中介费用等，中小企业的贷款综合成本超过14%，接近甚至超过银行基准利率的两倍。2011年，浙江规模以上工业中小企业利息净支出同比增长41.26%，增幅较上年同期提高16.1个百分点。微小企业利息支出同比增长47.19%，比大、中型企业分别高出26.8个和11.7个百分点。