理财四点子抵御降息风

　　理财建议

　　1.现金规划

　　刘先生应该着手建立家庭紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议刘先生留出2. 5万元（家庭3个月生活支出）作为家庭的紧急预备金，其中2万元作为货币基金留存，0. 5万元以活期存款方式留存。

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，刘先生属于稳健型投资者。建议采用恒定混合的投资策略，根据不同的经济周期，调整各个投资产品间的比例。根据刘先生的风险承受能力，投资股票和股票型基金的上限不超过4 0％，投资债券、定期存款和银行理财产品等其他产品的上限不超过60％。其投资组合的年平均收益率为7.2％，标准差为8.9％。

　　2.房屋修缮

　　规划按照刘先生目前的想法，刚回国，首先希望拿出3 0万元修缮老家的旧房，然后买车。详细的算笔账：如果以10 0万元现金-20万元购车款-30万元老房修缮费用，还剩50万元用于投资。余下5年，每年还有13万元的生活相关费用现值（5万+5万+3万），共需6 5万元费用现值。经过计算，用剩余的5 0万元投资，需要年投资报酬率为8.1％，才可以达到理财目标。按照刘先生的风险承受能力和对待风险的态度，构建一个收益更高的投资组合，不仅刘先生本人难以承受，而且因为更高的收益伴随着更高的风险，其理财目标也因为更多的不确定性而无法顺利实现。所以，不建议刘先生选择现金的方式来修缮老家的旧房。

　　3.购车规划

　　刘先生夫妇没有购买任何商业保险，也没有社会养老保险等基本保障。因为刘先生夫妇是家庭的支柱，承担照顾母亲等家庭责任，一旦哪天发生意外，后果将无法想象，因此建议刘先生为自己建立充分的保障。建议增加意外险和定期寿险，保额分别为30万元，并增加商业医疗保险（附加重大疾病保险），保额30万元，年缴保费共5360元。爱人刘太太可适当增加意外伤害险（保额15万元）与住院医疗保险，年缴保费共2680元。

　　在理财规划中，因为宏观经济形势和刘先生家庭财务情况会随时发生变化，实际的资产配置也要随着实际的宏观经济数据以及刘先生家庭财务的实际情况的变化，而进行必要的修正。建议每半年对家庭的理财计划进行重新评估，根据实际情况进行调整，以确保家庭理财目标的顺利实现。