40万元总资产新婚家庭 开源节流攒足首期款

250万元总资产之家PK 40万元总资产之家

　　中国西南财经大学正式推出了他们的5月研究成果——《中国家庭金融调查报告》，称中国城市户口家庭的总资产平均数高达247万元；而另外一个方面，所有城市家庭资产的中位数却刚刚超过了40万元。

　　在广州，年龄相近的白领新婚家庭童先生与张先生家刚好属于以上两个范畴，一家因为多拥有一套房子，家庭总资产约为250万元；一家因为没有房子，总资产刚好只有41万元。

　　业内人士认为：有房无房两家人，理财思路应有较大差异。对于依然期待房产的张先生，为了规避房价进一步上涨的风险，建议下半年节流开源，采用稳健为主的理财方式，快速攒够首期房款；而对于童先生家，通货膨胀在即，则建议在健康、娱乐方面多加投入，早做生仔计划，可采用进取为主的投资策略。

　　文/表 记者 井楠

　　案例一：

　　广州童先生新婚，与新娘一起住在童先生婚前购买的住宅中，位置在白云区某地铁站附近，现价约200万元。童先生31岁，是广东某大型企业的专业摄影师，年薪25万元。太太26岁，是电视台的普通主持人，年薪20万元。家庭另外有股票22万元，现金20万元，基金大约10万元。请问：未来半年该如何理财？

　　案例二：

　　广州张先生预备结婚，但至今无法决定是否去交首期款买房子。张先生29岁，是天河某外资企业的工程师，年薪12万元。太太29岁，是某大专的老师，年薪10万元。家庭现有资产约41万元，其中，股市市值17万元(原投资资金为20万元，被套了3万元)，基金4万元市值(被套了1万元)，现金大约20万元。请问：什么时候买房？下半年如何理财？

　　理财分析：

　　童、张两家同为80后广州白领家庭，成员年龄相仿，均为新婚，本来都属于理财成长性较强、收入稳定的进取偏好白领家庭。但就目前两家的财务状况来看，差异十分明显，一套商品房价值200万元，拉开了童、张两家的距离；流动资产项目虽然数值相近，却无法掩饰财务现状与理财方式的巨大差异。

　　对于童先生来说，有房产、无负债，今后可以比较轻松地应对财务分配，在货币政策趋向宽松、股市筑底的当下，建议采用进取为主、中线投资的理财策略，争取较高收益率，运用灵活手段减低不确定性风险。其流动资产在总资产中的比例大约为20%，不高不低，理财空间适中；但现金量高达20万元，不符合进取理财特点，建议增加混合型基金、黄金的配置，提高投资效率。

　　对于张先生来说，现状比较纠结、理财困难较多。夫妻二人显然很想买房，但流动资金数额不足，且大部分深受股市所害、惨被套牢。综合考虑到楼市筑底的现状，仍建议不必割肉，加快积累速度，等到年底11月到明年2月时，再考虑买房。在此之前，应减少冒险，采用稳健为主、灵活变通的投资方式，多买蓝筹龙头股，兼顾风险与收益。

　　重点关注新闻：

　　1.本周国际市场方面，美联储主席伯南克将在参众两院做讲话，可能提到第三次量化宽松政策问题，英国、澳大利亚、加拿大都将先后公布货币会议记录，美国方面将有6月房产经济数据公布，对于期货、黄金都有直接影响，间接影响中国股市。童先生特别需要关注。

　　2.在人民银行连续降息、多地政府表示促进消费之后，中央领导连续不断强调“调控房价不放松”，温总理也对此发表了多次讲话。对此，张先生应特别给予关注，把握买房时机。

　　理财建议：

　　童先生家：

　　建议童先生家增加购买10万元的混合型基金，以作家庭稳健投资之选；除此之外，用3万元现金购买货币基金，作为家庭理财的应急准备金；剩余的7万元，建议购买纸黄金，操作简单、可做区间操作，目前点位较低，立足未来半年内的中线投资，应有理想回报。

　　对于32万元的股市投资，建议不必做过多改动，但建议购买资源、消费、地产板块的低估值蓝筹股，以中线投资为主，规避短线投机，如果已被套牢，不必强行割肉，等待后市回暖机遇。

　　对于消费问题，未来通货膨胀的可能性较大，建议童先生家不必过于节约，而应在健康、娱乐方面投入一定的资金，提早制定生子计划。按照两人的收入水平，建议年消费额为8万元，额外在健康、旅游、运动方面再投资1万~2万元，可以增加购买健康分红类保险。

　　张先生家：

　　如果原来买的股票不尽理想，可以先行调仓换股，购买资源、地产、消费等板块的低估值股票。被套基金不用理会，等待慢慢解套。另外的20万元流动资产，建议一分为三，其中的10万元购买债券型基金，以求理财平衡，5万元购买期限较短的银行理财产品，5万元购买混合型基金。

　　到了年底，如果家庭资产增值至52万元以上，建议三成首付，购买总价在150万元以下的住宅，可以考虑靠近郊区的大面积住宅，也可以考虑市中心的二手房。为了规避房价上涨的风险，建议下半年小两口节约为本，将月消费控制在5000元以下，按照目前的工资水平，年末可再获得1.5万元×6=9万元的资产沉淀，加上41万元流动资产与投资收益，买房选择面将更宽。

　　光靠科学理财，暂时无法填平两个家庭高达200万元的资产差异；但对于资产处在中国家庭“中位数”的张先生家来说，收入稳定、夫妻年轻也是其理财优势，可以依靠开源节流减少拉近与有房同龄人的差异，规避房价上涨的风险。如果中国股市没有进一步走跌，年底时，童先生应可获得超过7.5%的年化投资收益率，张先生家可获得超过6.5%的投资收益率，均兼顾了风险与收益，为未来生活奠定了基础。

　　理财顾问团队：

　　招商银行广州分行 李春晨

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

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