私营业主存款200万元咋理财

　　家住樟树的陈先生是位家境殷实的私营业主，爱人是位女警官，女儿今年6岁。双方父母也是商人，收入同样不菲，无需他俩赡养，小日子过得甚是潇洒。

　　目前，陈先生夫妇的年收入有60万元左右，有车有房，没有负债。因为不善于理财，除了200万元活期存款外，另有80万元投入了股市和基金，如今市值50万元左右。每月生活开支在万元以上，主要是生活花销及通讯、养车费用。为了让今后的生活品质更高，他们想要开始理财了。

　　理财目标：1.将现有资金进行合理投资2.为女儿存一份教育基金3.再购置一套四居室的大房

　　理财嘉宾：建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮

　　诊断：家庭资产结构不合理

　　陈先生的家庭可谓高收入、高净值家庭，但家庭财务中仍然有很多问题。比如，资产结构不合理，大部分资产为活期现金，没有发挥资产投资功效，而在股市的投资亏损很多，也削弱了资产增值能力。另外，陈先生作为家庭收入的主要来源，缺乏保险保障，需要做好安排，以免影响家庭正常生活。虽然家庭收入高，可家庭开支也高出普通家庭很多，仍存在压缩空间。

　　风险管理：隔离家庭资产和企业资产

　　陈先生目前收入丰厚，但也存在事业停顿从而影响家庭财务稳定的风险，因此首先要在家庭资产和企业资产之间做好隔离墙，即企业模式尽量以承担有限责任的公司为主。

　　除了在公司办理社保以外，还可以公司名义配置一些商业保险作为补充，规避陈先生的重大风险。此外，陈先生的女儿现在6岁，应购买一些意外险和健康险，以防意外情况出现。

　　教育规划：分两部分筹集资金

　　陈先生的女儿即将步入小学。有统计数据显示，我国大中城市的家庭教育费用支出平均占到家庭支出的30%，因此估算孩子从6岁读小学一直到22岁大学毕业至少需要40万元教育费用，如果考虑出国留学深造，则还需支出80～120万元不等。

　　由于子女教育费用是刚性支出，因此要未雨绸缪，主要做两方面准备。义务教育阶段的费用可在日常家庭支出中列支，而后期的高等教育费用、出国留学费用则需从现在开始通过定投股票型基金和购买子女教育保险等方式筹集，不足部分可以向商业银行申请留学贷款，可适当减轻生活压力。

　　住房规划：申请公积金贷款换房

　　陈先生想要改善生活品质，可采取换房+贷款的方式，在购房装修后将现有住房出让，以减轻还贷压力。因陈太太为公务员，可以其名义申请公积金贷款，不足部分以商贷补充。

　　投资规划：重新配置现有资产

　　目前陈先生的可投资资产以活期存款为主，而投资于股市的资产一直在亏损，因此要重新配置。首先，现有的活期存款可选择贷款类信托产品进行投资，收益高且风险相对可控；其次，现有股票可按具体品种适当摊低成本后在后期止损，而基金投资可考虑以定投的方式来平摊成本；最后，由于陈先生家庭收入高，具有很强的储蓄能力，可以在基金定投到一定数额后，转入信托产品或债券基金中，以获得稳定的收益和保证本金的安全。

　　记者黄培红、实习生陶一萍/文