北京有房年收入18万家庭 如何规划买车养儿养老

本报漫画任梦真

　　【案例】：苏先生国企上班，年收入12万元；妻子张女士在私企上班，年收入6万，均有五险一金，无商业保险。在京有房2套，存款25000元。现自住1套学区房，2010年购入1套120平米商品房，按揭30年，每月还贷4000元，欠亲友20万元。2007年花9万元购进10只基金，至今缩水近40%。独生女9个月大，每月生活支出3000元。

　　【目标】5年后购买家用轿车；顺利完成子女教育计划；退休前清偿所有债务；退休后养老无忧。

　　【理财规划】家庭财务现状基本正常，具备一定偿债能力；家庭支出压力较大，盈利能力不足；资金流动性存在问题；家庭保障不足。按照适合客户风险承受能力的组合进行配置：保险产品占比15%，基金类产品占比40%，银行理财产品占比45%，组合的预期投资回报率约为6%。

　　(一)保险规划

　　保险产品总支出为每年16300元。其中，分红型期缴寿险：缴费期5年，预计年缴保费10000元，满期10年领取，预期领取总额约为7万元；终身寿险：缴费期10年，经估算家庭年缴保费3800元，终身保障额度约为50万元；健康医疗保险：缴费期10年，经估算家庭年缴保费2500元，保险额度为10万元。

　　(二)基金产品

　　基金产品总投资额为每年45000元。其中，建议苏先生将现有基金赎回一部分购买理财产品，剩余基金转换成同公司的债券基金产品；选择成长型基金组合坚持长期定期定额投资，每年投入6000元，按月定投500元，积少成多，享受专家配置带来的稳定收益。

　　(三)理财产品

　　理财产品及定期储蓄总投资额为每年50000元。建议苏先生利用部分结余存款作为家庭备用金，以满足日常支出的流动性需求，可前期进行定期储蓄，后期有一定积蓄后购买理财产品。

　　依照上述方案执行估算，20年后家庭可积累100万元资产，剔除偿还亲友欠款20万元，夫妇二人仍有80万元资产。

　　上述方案为暂时资产配置，为顺应今明两年的债券市场牛市，大部分基金投资为债券类，整体风险等级并不高。随着经济形势等客观因素的变化，后续可进行相应调整和检测。

　　理财规划师：交通银行永定路支行梁佳仪