家庭无任何负债 年入12万军人家庭如何理财？

　　案例

　　陈女士是军人之家，她本人是南宁一家专科学校的老师，今年35岁，丈夫是军人，夫妻年收入12万元左右，14岁的儿子正在上初中。家庭每年生活支出8万元左右。目前，陈女士购买了年缴保费1920元的重大疾病和住院险，为儿子购买了年缴保费1700元的平安少儿险。目前，该家庭有现金及存款18万元，投资类金融资产107万元，有两套住房，属于丈夫单位分配，无产权，但位置不错。此外，家庭无任何负债。陈女士将来想送儿女出国深造，希望现在准备留学资金。并且陈女士和丈夫都喜欢旅游，希望退休后经常外出旅游。

　　理财分析

　　陈女士家庭总体财务状况比较好，夫妻俩收入比较稳定，净资产有125万元，抗风险能力比较强。陈女士投资意识比较强，投资类金融资产占总资产87%，可能有较高的收益，但也可能存在较大的风险。陈女士家庭每年生活支出约8万元，家庭年度结余比率为33.33%，虽然不高，但也基本合理。

　　理财建议

　　首先，现金规划。夫妻俩收入都比较稳定，家庭现金及存款有16万元，流动性比率约24倍，资产流动性高，变现能力强，但收益率比较低，不能抵御通胀。建议在这16万元中，留出4万元作为日常生活备用金，剩余12万元可投资到其他更高收益的产品，如国债、货币基金等。

　　其次，风险保障。陈女士已经为自己和儿子购买了保险，但整个家庭保障还是不充足、不全面。陈女士的平安重大疾病和住院险，年交保费只有2000元，保额稍显不足，不能满足重大疾病的医疗支出，建议其增加自己的重大疾病保险保额，同时还需要购买意外险。丈夫是军人，医疗方面有保障，但意外和生命风险也需要防范，建议补充意外保险和定期寿险，保额为自己年收入的10倍。对于儿子，已经有保险，并且可能要出国，因此，暂不考虑增加长期保障的保险。

　　再者，准备留学金。夫妻俩将来有送儿子出国留学的打算，但什么时间出国、到哪个国家都不确定，因此，假设准备80万元的留学金，基本能满足将来女儿的留学费用。由于不久后，儿子就可能出国，因此留学金的投资准备要以稳健为主，并且相对较容易变现，以免因为资金问题影响儿子的留学计划。这80万元的留学金，可以从投资类金融资产107万元中准备，选择其中债券基金或平衡基金，继续持有。

　　最后，退休养老规划。对于夫妻俩的职业，社会养老保险应该比较全面，最基本的养老生活已经有保障。但夫妻俩想退休后经常去旅游，过更有品质的老年生活，因此，需要额外准备养老金。建议夫妻俩采取商业养老保险加上基金投资组合的方式来准备。商业养老保险，能保证夫妻俩退休时从保险公司领到养老金，但收益不高。基金投资，可以选择收益较高的股票基金，当夫妻俩10年后接近退休年龄，就转换成风险低一些的平衡基金。