准爸爸家庭月入超2万 如何改善性换房?
适度负债 拓宽投资
文 中国银行北京分行营业部经理 陈颖
对于杜先生家庭来说,住房和车的基本问题都已解决,目前也无任何负债,而且夫妻二人的工作和收入也都相对较稳定,家庭正处于形成期,对于目前主要的理财问题——置换望京附近市值350万元左右130平方米的房子,以及添加保障,合理规划应该没有太大的问题。
实际上,换房之外,杜先生还应该尽早做好规划,同时努力拓宽投资渠道,做好日常理财规划。
贷款不会影响生活品质
对于换房计划,目前困扰杜先生的主要还是资金有缺口。不过,在没有其他资金比如亲友团支持的前提下,贷款应该还是比较不错的选择。
杜先生认为二套房贷款利率较高,但是,除了二套房贷款,目前按照贷款的相关规定,抵押贷款或是其他形式的贷款利率均在基准贷款利率基础上上浮20%~26%。因此相比之下,在银行渠道申请第二套房贷款是最适合的。
我们做个简单测算,目前杜先生如果卖掉南三环的小户型180万元,再加上现有的90万元存款,总共有现金270万元。若购买350万元的房加上税以及简单装修后,总价大概460万元,资金缺口约为190万元。采用二套房贷款的话,购买二套房申请银行贷款利率上浮10%后利息应为7.205%,按照通常的30年等额本息还款的话,每月需还12900元左右(也可提前还款)。杜先生家庭现在每月结余为12500元,还完房贷基本无结余。同时,换完房后,杜先生还可以考虑将以前自住的房子租出去,按照望京旧房的价格差不多租金也在3500元左右。这样每月结余能达到3000元左右,即使明年孩子出生后每月开销会增加,现有生活品质也不会受到影响。
当然啦,如果杜先生坚持认为二套房贷款利率高,也可以换个思路解决换房问题,就是以租代买。鉴于目前的楼市调控态势和自己的经济实力,杜先生的购房目标也可以先放一放,可以先在望京附近租一个130平方米左右的房子,租金大概7000元左右。南三环的房子虽小,但是位置比较好。国家近期新出台了“不能在三环内建住宅房”的政策,所以这套房产还是有一定升值潜力的。
重点增加家庭支柱的保障
杜先生是家里的主要经济来源,理应是保障的重点对象,需要在社保的基础上添加商业保险来完善他的保障。建议杜先生可以考虑购买一份定期寿险、重大疾病保险以及意外险和住院医疗险,这是社保之外家庭的基础保障。同时,在给妻子添加同样保障(保障额度可以低于先生)的前提下,再购买一份生育险。家庭年缴保费占家庭年收入的8%~15%是合适的支出。
定投规划教育金以及养老
尽管孩子还未出生,但是出生后的养育费用以及未来的教育金都将是一笔大的支出,况且现在上大学基本都是自费,而且学费越来越高,若有计划将来送孩子到国外读大学,更是需要一笔可观的费用,这些要提前做好规划。同时,杜先生和妻子未来的养老问题也是越早规划越好。建议可以采用基金定投的方式来尽早规划。
定期定额投资,可以免除选时的麻烦,自动分批投资,平均投资成本,降低投资风险。而有长期理财规划的投资者在面临子女教育资金,退休养老金等在已知未来将有大额资金需求时,可以提早以基金定期定额投资方式来规划,不但不会造成自己经济上的负担,更能让每月的小钱在未来变成大钱。同时对上班一族来说,参加定投是最省时省事的投资方式。
目前杜先生家庭每月结余高达12500元,建议可以选择3~4只指数型基金股票型基金或者偏股型基金,可关注易方达深证100ETF、嘉实300指数基金和中银中国等基金,每只每月定投1000元。现在低迷,正好是比较不错的进入时机。
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- 编辑:崔雪莉
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