三个家庭都愁理财 银行理财经理“对症下药”

　　2、家里有闲散资金如何有效保值？

　　基本情况：

　　林女士，将近40岁，个体户，月收入1万元左右；丈夫月收入7000多元，也是个体户。有两个小孩，大的12岁，小的5岁，全家住在武鸣县城，夫妻俩有新农合，但没有其他的社保，也没有商业保险。

　　家里有一栋天地楼，有一套三房二厅，有三间车库。目前，天地楼和车库闲置着，手头有闲钱10万元。家庭每个月开支7000元左右。

　　理财目标：

　　想知道该如何理财，才能使自己的家庭财产有效保值。是不是用这10万元钱来买银行理财产品？

　　梁文杰建议：

　　从林女士的家庭收支情况看，夫妻双方的月收入扣除家庭开支7000元后，仍有近一万元的存款可以自由支配。家庭固定资产较多，无负债，有闲置存款10万元，无社保及商业保险，面临两个小孩的教育支出压力。建议林女士从以下几个方面做理财规划：

　　1。投资规划：

　　目前家庭闲置的存款10万元应用于购买银行固定收益类的理财产品，在目前市场处于降息周期的环境下，建议投资于期限较长的理财产品，可将10万元拆分为两部分，做中、长期限结合的产品搭配。而每月可支配的一万元存款，可选择银行卡的约定定期功能，享受定期收益，活期便利，保持家庭资金流动性。

　　2。房产规划：

　　针对目前天地楼和车库闲置的情况，可以考虑将其出租，以获得长期稳定的租金收益，提高家庭收入，并可将其作为养老储备资金。随着城市化建设进程的推进，未来可以考虑在南宁市区购买商品房，改善居住环境。

　　3。教育规划：

　　目前两个小孩即将上小学和中学，刚性的教育支出将随之而来，家庭支出压力逐渐增大。林女士应尽早为小孩做好教育金规划和储备，可以考虑购买教育金保险或基金定投的方式，实现储备小孩教育资金的目标。该部分的支出控制在每月2000~3000元为宜。

　　4。保险规划：

　　林女士家庭目前面临的最大风险就是保障程度不足，单纯依靠新农合保障，无法满足未来人身保障及养老的需求。结合林女士的家庭收入情况，建议夫妻应该互以对方为受益人购买保险，品种可选择保障程度较高且可满足养老需求的终身寿险，保额以被保险人五年的收入额为宜，并附加重疾及医疗险，提高家庭保障程度，创造无忧生活。