别买搞不明白的理财产品

　　“我和先生都不喜欢把钱投到房地产里，对于一个正常收入的年轻夫妇来说，除了自己住的那套住房以外，再负担一套投资房，对现金流会有一定的压力，也会因为大笔资金的锁定而错失别的投资机会。”

　　生活中的Echo是一位智慧精明与处变不惊兼备的时髦主妇，留学回国的她顺利地在北京的一家外资银行找到了工作，担任大客户经理。

　　都市的工作时间总是忙碌紧凑。每天早上7点起床，洗漱完毕，8点之前开车去公司，晚上快8点才能回家，经常也会加班。“北京的上下班高峰期路很堵，早上，我和先生都是分别去工作的大厦吃早饭，在预留的堵车时间里，有时我会想想理财的事儿。”Echo开玩笑地说。

　　Echo的先生是美国人，2009年结婚，两人在北京买了一套大三居，在一个高档的小区里，“年轻的夫妇对婚姻总是充满了无限的想象，我先生的态度比较开放，北京的房价高，性价比不是很理想，一开始，他认为，结婚可以不买房；但后来他发现租金很贵，并且我想要有一套自己的房子，最后他同意了买房。”Echo笑了笑说。

　　然而，购房的这笔庞大的开支，也给这对中产阶级的新婚夫妇带来了不小的压力。

　　由于是新婚住房，总希望尽善尽美，在忙完了一顿装修之后，Echo最深刻的感受，就是“钱包瘦了下来”。“因为生活开销大，也有过紧衣缩食的时候，不过现在不会了。”

　　话说回来，年轻主妇刚刚学习过日子的阶段，不免会冒出一些紧张情绪。

　　“当然，有时候，对自己要求过高也不是一件坏事。”Echo有些骄傲地说，房子虽然不在市中心，但是社区配套优，周围人气旺，物业管理强，一直都是在升值。

　　“现在的价格，翻一倍肯定不止，但直到限购之前，我们都没有想过再负担第二套投资住房了。”一来考虑到大笔资金的机会成本，二来考虑到投资之后，出租和买卖手续的麻烦，耗费的精力可能更多，Echo和先生的家庭“钱关”把握得还算比较紧。

　　“我的看法是，任何一项投资都不要超过可支配资产的30% ，包括现金、股票、债券、商品(如黄金、钻石)、房地产等等，不然就有些太集中了。”学金融出身的Echo对于分散资产配置要求严格。

　　“当然，我也不喜欢把钱放到别人手上管理。现在有很多看似回报很高的理财产品，不论中外资银行，有一些是真的，有一些是在合同文件上挖好坑的。”Echo认识的一对老人买过挂钩雷曼迷你债的银行理财产品，最后在不知情的情况下，输得一干二净。

　　“买任何理财产品之前，都要搞明白这个理财产品背后的投资品种是什么，风险在哪里。现在很多银行理财的合同写得天花乱坠，晦涩难懂，投行人自己看也很烦；有的披露不详，模棱两可，对银行的免责倒是很具体。如果搞不明白的话，最好还是不要碰了。”

　　“如果是自己清楚、能够掌握的投资，最起码还可以早点止损吧！”Echo若有所思，“做大客户理财，面对较多的机构，相比个人，机构的辨识能力要强很多。”

　　Echo在投资自主性上要求过高，有时连她自己都说，“这么强势的性格，我一定是非典型双鱼座。”

　　然而，处于对数字和时局的敏锐，Echo对于流动性投资品种的把握还是很强。“我目前的投资有股票、外汇、黄金，也有一些债券基金。”

　　Echo最喜欢买的还是股票。

　　“股票操作简单，是一种高风险高回报的投资品种，我认为适合年轻人；股票的流动性也好，需要用钱的时候，随时都可以套现。”万变不离其宗，Echo喜欢关注熟悉的行业，认为分析起来会比较容易，信息获取渠道也要快一些。

　　“比如我在银行工作，对银行较为熟悉，买银行股可能会多一些信息上的优势。”而通过实践证明，Echo觉得，选择熟悉的行业在金融领域还是比较适用的。-