中产三口之家年结余34万 提前布局养老规划

　　专业理财师建议，理财不需AA制，夫妻的资产可以共同配置。

　　随着热播剧《AA制生活》一起火了的还有人们的“AA制”观念，很多人发现，原来AA制离自己并不远，有时就在身边。像吴女士家庭，实行的就是AA制生活。她今年35岁，丈夫是设计师，有一个5岁的孩子刚上学。通常由她来打理家里的日常生活开销，至于房屋还贷和孩子上学等大开销，都是由丈夫来负责。

　　为了提前布局养老规划，吴女士打算将手中的资产好好打理下。专业理财师建议，理财不需AA制，夫妻的资产可以共同配置。

　　家庭情况

　　目前，吴女士一家居住在北京大兴区，她月收入8000元，丈夫2万元。每月基本生活开销约6000元，房屋贷款还剩60万，20年，每月还贷3000 元。孩子每月的教育支出1500元，养车费1500元，父母身体不太好，每月的医疗支出1000元左右。夫妻俩的年终奖加起来约15万元至20万元，每年出游支出约4万元。

　　家庭资产方面，有5万元活期存款，30万元国债，10万元金条。目前自住房市值约300多万元，私家车市值8万元左右。

　　理财目标

　　做点小投资，不让财富缩水；

　　为孩子的将来做好打算；

　　打算再购买一套小户型的住房备做养老用。

　　理财规划

　　提前还贷

　　现在银行利率普遍比较高，贷款利率又是上浮5%，对于吴女士一家来说，每年工资结余有15万元，再加上年终奖20万元，全家年度结余34万元，完全可以考虑提前还贷。当然，也可以提前还一部分贷款，留下一部分资金做中长期投资用。

　　首选基金

　　该家庭风险承受能力较强，债券并不是投资的首选。由于胡女士对投资了解有限，因此不建议涉足直接股票投资。在整个投资组合中，可将基金作为投资的重点， 选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金。同时要重点关注基金定投，不管是从养老、教育金的准备，还是从保值增值的角度来说，基金定投都可作为首选， 因为它可以平摊风险，获得高于平均收益的收益。银行理财产品也比较适合该家庭。黄金的适量投资也视为优质之选，对于风险厌恶型投资者来说，购买黄金适合目前的社会经济形势，储值功能较强，可降低资产风险。

　　灵活养老

　　该家庭打算再购买一套小户型住房，只是担忧现在是否是出手的合适时机。目前，住建部再次重申楼市调控不放松，这表明未来楼市调控依然会持续从严。如果有降价幅度超过20%甚至更高的项目，而且符合自己的要求，比如交通便利，配套成熟等，就可考虑出手。否则，还可以按兵不动再观望一段时间。如果决定出手，建议选定合适的住房后，以向银行做按揭贷款的形式购买，这样既可以减轻购房压力，还可以将未用资金进行投资。

　　另外，其实“以房养老”不只是购买小户型住宅房出租，买个商铺出租也是养老的一种方式。

　　备足教育金

　　建议现在提早筹备孩子的教育金，每月可拿出1000元至2000元，长期坚持下来，12年以后当孩子上大学时，将是一笔可观的资金。

　　具体来说，该家庭每月能结余15000元左右，建议将结余拿出2000元，选择3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是，只有坚持长期投资，优势才真正能显示出来。尤其值得提醒的是，很多人一到熊市或者股市不好的时候就会中断定投，或者不敢开始定投，这些都是误区。股市低迷正是定投介入的好时机。

　　保险不可少

　　此外，该家庭状况中没有提到家庭保障，不过根据夫妻俩的职业判断，应该都具有基本的社会保障。如果双方公司保障充足，建议胡女士和丈夫每人增加一份50万元至100万元保障额度的综合意外伤害保险。如果公司只有基本的社保，建议夫妻俩再各自增加一份和社保互补的大病保险。孩子已经入学，一般学校都会要求购买一老一小保险以及少儿学平险，这两份保险基本能满足孩子的保障。