80后如何买重疾险更划算 产品对比各有优势劣势

　　小王最近有一个困惑。他今年27岁，工作稳定，想给自己买一份重疾险，却不知道消费型和返还型的保险产品究竟哪个比较实惠？

　　或许很多人在买保险时，都会碰到和小王一样的两难选择，究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适，还是可以返还保费的重疾险划算呢？为此，《投资与理财》记者特意咨询了信诚保险公司的业务总监广昕。

　　“返还型的保险相当于用利息买保险，对于80后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。”广昕建议道。

　　产品对比各有优势劣势

　　从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。

　　返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。

　　相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化(一般为上涨)。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。

　　乍听之下，客户一般都很难接受消费型的保险，感觉钱被“消费了”，很不爽。我们不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对照。

　　消费型和返还型重大疾病险对比

　　从表中不难发现，消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。

　　所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。

　　我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是134720元，而18岁的女性客户总共付出95870元，其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元(4570*20年)，远远少于消费型保险所缴纳的保费。

　　此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。

　　因此，广昕不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。

　　就像“买房与租房”比较

　　消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

　　而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。

　　天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利润了。

　　所以，对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“80后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。对于小王，《投资与理财》建议他先买份消费型的重疾险，若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。