新婚夫妇理财重在现金 养老保险尤为重要

　　案例

　　小徐是公务员，今年26岁，妻子25岁，为个体经营户，夫妻俩刚刚结婚，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。招行经三路支行理财客户经理宋恒信为该家庭作出如下理财规划。

　　理财建议

　　现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。

　　根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。

　　此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。

　　买房：根据家庭目前财务状况推断，三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。

　　购车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，因此建议暂缓买车。

　　教育基金：生宝宝后，该家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。

　　养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。