高收益产品的背后 “三招”开启理财新天地

　　□记者 王勇

　　走出

　　保险产品万无一失的误区

　　选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的保险产品并不适合我们。

　　【案例】

　　“我真的需要这么多保险吗？”秦先生是一家外资银行的新客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解。

　　【点评】

　　那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？其中不乏营销的成分。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

　　面对丰富多彩的理财生活，谁又能坚持“玉树临风”呢？从案例到点评，或许刘晓光已经给出了坚挺的答案。

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　　part

　　刘晓光（理财达人）：“三招”开启理财新天地

　　高收益产品的背后

　　个人投资者不宜过多参与金市短线博弈

　　【案例】

　　黄金热带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。其中，最受欢迎的是各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。

　　【点评】

　　黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外，不建议个人投资者过多地参与黄金的短线博弈。

　　大额消费慎重使用分期付款

　　对于大额消费可进行分期付款

　　【案例】

　　“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”

　　【点评】

　　当然，和拖欠信用卡还款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期付款中产生的实际成本，并慎重作出选择。

　　卡消费选择“密码+签名”方式

　　信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列

　　【案例】

　　“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一身冷汗，她意识到，自己的信用卡被盗了！信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

　　【点评】

　　因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就万无一失。建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式。

　　（完）