中年家庭年收入约12万元：是否该买商业保险吗

　　【读者来信】

　　一、家庭现状：

　　1.丈夫40岁，妻子37岁；两个小孩，一个10岁在父母身边，另一个12岁在丈夫老家，由丈夫的母亲供养，丈夫的母亲66岁；

　　2.家庭年收入约12万元；日常开销2500元/月，养车费用1500元/月，合计支出4000元/月；年支出约5万元；

　　3.目前有短期银行理财产品5万元，将于2012年9月3日到期；银行短期定存12万元；有两套住房，其中一套118平方米多层7楼带部分顶楼花园自住，另一套多层5楼65平方米套二出租，月收租金1300元。丈夫办有一张4000元额度的信用卡；

　　4.丈夫有痛风病。

　　二、理财问题：

　　1.是否应该购买商业保险？哪款保险既可有保障又兼顾投资理财？

　　2.两套房有无必要整合？曹女士

　　本期嘉宾：

　　理财经理 曾露

　　民生银行德阳分行

　　理财经理 曾露

　　【家庭现状分析】

　　【理财规划】

　　曹女士家庭的节余比例(年节余/年收入)达58.33%(一般参考值为30%)，说明在资金储蓄和投资方面较灵活。从该家庭资产负债结构看，无负债，有17万元定存和债券类理财产品，以及两套住房，无保险，无股票，资产配置单一，投资增值能力较弱。

　　【理财规划】

　　现金规划。一般收入较稳定的家庭储备金为月均支出的3~6倍。建议曹女士的家庭保留目前的现金及活期存款8000元，另购买12000元货币市场基金获取高于活期存款的收益。丈夫的信用卡可作为资金紧急时的必要融通。

　　保险规划。曹女士的家庭未购买商业保险，但是家庭责任较重，假设夫妻二人均有社保，建议购买具有保障类的商业保险作为补充。根据理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的，建议曹女士每年购买12000元的保险，主要为意外险和重大疾病保险：首先配置意外险。可选择一张保单保全家的纯消费类卡式保单，某保险公司的一款意外险产品，每年缴不到400元，夫妻2人、2个小孩、配偶的母亲都可以涵盖；其次建议曹女士夫妇均配置重大疾病保险。建议夫妻每人保额10万元，以保障期限20年为例，20年缴，那么两人共需年缴9000元左右；最后建议为两个小朋友适当配置每人1000元左右的小额意外险和可返还的疾病医疗津贴型险种。

　　子女教育金规划。可采用基金定投的方式，如为小孩准备30万元教育费用，距离小孩读大学还有6~8年时间，以预期年化收益率10%算，需每月投资2500元左右。

　　养老规划。曹女士夫妇正步入中年，要想过有品质的老年生活需要提前准备。建议每月投资1300元定投基金，20年后预期可累积资金约100万元。两套房产目前来看不需要整合。

　　对现有金融资产投资规划建议。目前曹女士家庭的17万元金融资产全部在定期和短期理财产品上面，投资很单一，不利于资产保值增值。除2万元活期及货币基金外，建议配置5万元股票基金或混合型基金，5万元债券类理财产品，5万元定期存款。成都商报记者 吴宇宸