与银行斗智：掐好时间差 买理财产品时等一等

滚动型产品虽然收益率低，但是不用担心会被“清算利息”。

　　这几天，受到中秋、国庆长假揽储需求的刺激，深圳又开始冲动“加码”，收益率有些蹿动。南都记者从招行深圳分行了解到，近日向金卡用户推出高收益产品，43天5万起购，预期年化收益率为4 .3%，银行理财市场又开始从“3区间”回到“4时代”。

　　收益率虽然看起来不错，但不要忽略了“时间差”问题，结果钱没多挣还多花了时间。在这其中，“资金募集期”、“资金到账日”、“清算期”等都是你在输入交易密码之前不能不好好研读的合同关键词。

　　一旦遭遇长假，有好几天都是0利息

　　最近，某商业一款25天期限的理财产品颇受普通市民关注，虽然期限不长，但预期年化收益率有4.0%。一些投资者发现，按照合同规定，这款产品到期日为10月2日，由于长假的缘故，实际到账日最早也要到10月8日，等于在银行里多躺好几天。按照“江湖法则”，理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息，这意味着至少有6天是“0利息”，因此真正的年化收益并非4.0%那么高，而是还要打折扣，大概是3.5%左右。

　　即使不是遭遇长假，也可能不能实时到账。据悉，个别银行对理财产品设置了产品清算期，从2-7天不等，一般在合同中会写明。也就是说，这几天你的钱不仅取不回来，而且是“白搭”的。

　　在各大揽储宣传中，募集期是不可绕开的词汇。如果你明白募集期的含义，或者能最大化获得收益。如果你把募集期错当为投资收益期，那你的如意算盘就要重新打了。

　　实际上，各银行通过柜台销售的理财产品一般都有3-8天左右的资金募集期。记者在一款“幸福99”的开放式银行理财计划说明书看到，“募集期内，理财本金在认购登记日前交存于银行的，按当时实行的活期利率计息，认购登记日当天不计付活期利息，且募集期内的利息所得不计入理财本金。”也就是说，你在募集期当天就爽快打款过去，实际年化收益率要重新计算了。

　　来自巨灵数据库的统计，近日在售的产品中投资期限在36天以内、资金募集期在5天以上的理财产品达到了22款。平均预期年化收益率为3.88%，预计摊薄后的年化收益率为3 .28%。有专家分析，理财产品资金的募集期是银行根据过往募集资金的经验值来设定的，不同的银行会有差别。

　　不过，南都记者从网银了解到，一个细节是，深圳招行、建行和光大银行等银行的及夜市理财推出的理财产品，募集期相比柜台办理明显缩短很多，基本只有1-3天期限，没有明显时间差，这也表明了银行更热衷于把客户群体引向互联网渠道，节约成本。

　　如果能接受低收益率就选择滚动型产品

　　当然，如果你觉得与银行“斗智斗勇”太麻烦，想找个一劳永逸的方法，也不是没有可能。

　　记者近日走访了解到，30天内的滚动型理财最近又开始重出江湖，深圳一些商业银行再次推出了14天期、7天期甚至1天期限的开放式滚动型理财产品。你既不用担心募集期的琐事，也不用怕“被清算”而损失利息。不过，前提是你能够接受普遍较低的收益率。记者了解到，目前滚定型产品的年化收益率大致在2%上下，如果打动不了你，还是玩基金定投或者风险较高的结构型理财。

　　也有一些银行掐准了消费者的理财心理，准备“放长线钓大鱼”。建行深圳梅景支行方面介绍说，最近热推一款“乾元-日鑫月溢”理财产品，可根据客户持有理财产品天数的长短，提供差别化的预期收益率，客户预期最高年化收益率在0 .82%-3.75%之间，更重要的是，申购和赎回都相对自由，没有太多的“时间差”等麻烦事。(南方都市报卢亮)