上有老下有小 中高档收入家庭如何制定保障计划

　　上有老，下有小，这样的生存状况应该是广大35—40岁人群的真实写照：既要在事业上奋发图强，还要养育年幼的孩子，更要照顾年迈的双亲。如此多需要同时兼顾的事情，在保障计划上如何划分轻重缓急，需要选择哪些产品，需要购买多少保额才足够？

　　【典型家庭资料】

　　王先生36岁，王太太30岁，他们的儿子今年4岁。王先生月收入2万元，王太太1.5万元，此外，还有一套房子出租，每月的租金2500元。未来，夫妇两人共有大约190万元的遗产可继承。

　　现在，他们共有78万元的现金资产分布在银行存款、活期现金和基金上，平均年投资回报率为6%。年总支出为35.8万元，其中有5.8万元用于儿子的生活和教育，2.4万元用于赡养父母，6.3万元用于房屋贷款，18.3万元用于生活开销，3万元用于旅游。

　　【案例分析】

　　从资料看，王先生一家属于中高档收入家庭，夫妇二人的薪金收入合计为42万元/年，房租收入为3万元/年，另有现金资产收入约4.68万元/年，三项总计约为49.68万元/年。

　　但同时其家庭支出也相对较高，各项支出每年总计达35.8万元之多，特别是像6.3万元房贷这样的硬性支出是必不可少的。另外，这对夫妇还有对双方的父母尽最大孝心和将来让自己的儿子出国接受更好的教育等美好愿望，当然还有其他一些逃脱不掉的人情事往，也是一笔不小的开支。

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。无论怎样，每个人，每个家庭都应当具有必要的风险防范意识，王先生一家也不例外，在考虑怎样过好每天的日子，精心打造小康生活的同时，也要未雨绸缪，为自己的家庭建立起全面而完善的风险屏障，使生活过得更加踏实。

　　【保障计划设计思路】

　　保险是生活中不可或缺的重要部分，是用来保证生活不被改变的有力工具，但用于购买保险的钱却是在确保生活必要开支的前提下的“余钱”，而不是饿一半肚子省下来买保险。

　　按照马斯洛人的需求层次理论，保险的需求属于安全需求，与生存需求属于同一性质，即物质性价值需求，但高于生存需求，是生理需求被满足以后才能考虑的。拥有保险保障的思想也是提醒人们要更加理性地生活，合理地规划家庭开支，减少一些不必要的开支。

　　如：旅游费每年节省1万元；生活费每年节省1.3万元；子女生活和教育费每年节省0.8万元。这样，他们每年至少可以节省下3万余元，并不会使他们现有的生活质量明显下降，反之，如果计划得当，支出合理，还会有所提高。

　　王先生和王太太均为家庭主要生活支柱，二人均应拥有足够的保险保障。假设王先生夫妇二人均有基本社保，但一家三口保障依然有很大缺口。

　　在未来二十年期间，他们的儿子成家立业前，即夫妇二人50岁左右时，是他们夫妇二人保障需求的高峰期，此后随着儿子大学毕业，招工就业和婚姻的落实，他们的负担就会逐渐减轻，家庭责任也会相对少些，但自身的身体状况却开始下滑。鉴于此，他们可以选择纯消费保障型险种作为投保方向，交费低保障高。即以终身重疾险和20年的定期寿险为主，附之一定的意外保险和适当的津贴型医疗险，以确保家庭责任的高峰期有足够的保障，而重疾保险却始终伴随着夫妇二人，直至终生。

　　【具体家庭保障计划】

　　鉴于夫妇二人有薪金以外的房租收益和现金资产收益，重疾险交费可选择30年交费期，这样可在同等条件下提高保障额度，分别交至66岁和60岁，而寿险交费期则与保障期限相当，均为20年(见附图2).

　　王先生的保额：20年的个人薪金收入480万元，减去他个人的生活费用17万元/3人×20年=113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为272万元，即为王先生的实需保障额度。

　　王太太的保额：20年的个人薪金收入360万元，减去她个人20年的生活费用113万元，再减遗产继承额190万元/2人=95万元，保障缺口约为152万元，即为王太太的实需保障额度。

　　建议重疾险各自购买50万元保额，这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求，王先生的定期寿险保额为100万元，其余为意外保额；王太太的寿险保额为80万元，其余为意外保额。

　　王先生50万元终身重疾险年交保费约21500元；附加100万元保额，20年期的定期寿险，年交保费约3820元；综合意外险保额122万，年交保费约2225元；住院津贴医疗险1份，年交保费约970元；王先生的保费共计约28515元；

　　王太太50万元终身重疾险年交费约13000元；附加80万元保额，20年期的定期寿险，年交保费约1752元；综合意外险保额22万，年交保费约700元；住院补贴医疗险1份，年交保费约793元；王太太的保费共计约16215元。

　　夫妇二人年交保费总计约44730元。不超过其家庭总收入的10%。

　　另外，如果王先生一家能够精打细算，厉行节约，每年还可以节省下来约3万余元，用于给儿子购买少儿重疾险和教育金保险等，把钱用在刀刃上。建议给自己的儿子购买30万保额的少儿特定疾病保险和教育金保险。少儿综合重疾险20万保额，该险种为返还型，保险期届满保费返还可作为儿子的创业金或婚嫁金；以上三款少儿保险均享有保费豁免权，万一在交费期间内投保人身故，剩余保费皆可豁免，保障继续有效。