案例解析：现行社保制度政策的利弊分析

　　导语：社会保险是国家通过立法形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度。随着经济发展，有关的社保政策也随之改变。那么，我国现行的社会保险制度政策利与弊分别是什么？

　　案例：王先生，苏州市人，国企员工。

　　养老保险方面：30岁开始参加社保，月均收入3000元，不考虑预期通胀和交费变动的因素，个人每年交纳社保保费为：3000×8% =240元/月×12个月=2880元。共计：30年个人交费86400元。假设，江苏省职工平均月工资3007元基本稳定不变，经过公式计算，王先生，60岁退休后，每月可以领取养老金1467.05元。

　　医疗保险方面：作为在职职工的王先生，门诊自付额600元，自付额以上60%报销；退休后，门诊自付额400元，自付额以上70%报销。住院医疗，王先生在职期间，市级医院自付额800元，自付额以上4万元以下90%报销，4万—10万之间95%报销；退休后，市级医院自付额700元，10万元以下住院费用95%报销。超过10万元个人负担5%上不封顶。职工医疗保险最低缴费年限：男满30年、女满25年。

　　失业保险方面：交费满1年领取2个月失业金，最长可以领取24个月。苏州市目前的失业金发放标准控制在450—700元之间。

　　工伤保险方面：假设，王先生，年龄25周岁，与公司解除劳动合同年龄为28周岁，伤残等级为5级，苏州市平均寿命为75周岁，苏州市职工平均工资(2008年)为3007元，则单位需要支付的费用为：3007*65.8+3007*30=288070.6元。

　　案例分析

　　1、医疗保险方面：社保的标的是人的身体，因为社保是以救治为目的的。就像王先生，生了病住了院，花了多少钱，按照社保规定的比例报销，这个过程就是救治。可是，他患病期间的收入损失，他痊愈后的东山再起，他不幸身故后家人的生活安排，社保就管不了。因此，本质上说，社保的医疗保障虽然可以广覆盖，解决参保人员本身治病救治的经济负担，可是，病愈以后的生活压力，家人失去亲人的悲观情绪，却得不到经济上的缓释和排解，这样一来，巨大的生活压力之下就形成了恶性循环，因病致病，因病致穷的现象就层出不穷的出现了。

　　另一方面，社保的医疗保障限制太多，特别是用药方面。有一位朋友的父亲被查出患了中期肝癌，做了介入手术之后，还需要药物治疗。这是一种德国生产的专用药，价格昂贵，需要个人负担，一个月5万元，吃3个月后才可以凭复杂的体检和手续获得慈善机构的赞助，以后用药就可以免费了。问题是，3个月15万元的费用有多少人可以负担得起呢？问题是，3个月时间，有多少肝癌患者可以挺过来呢？什么药可以报销，什么药不能报，社保都有硬性规定，药物明细修改一次时间跨度非常大，这就带来了问题。药物技术的研究日新月起，突飞猛进，而新的，副作用小的，效果明显的药物进入社保报销范围的进度非常迟缓，有一些药物虽然是特效，也被长期排除在报销的范围之外。将就着用药，用可以报销的药，而不是根据病人的病情，根据药品的效果用药，减缓了病人康复的进度，这是医保最大缺失。

　　2、养老保险方面：王先生，在苏州，60岁以后，每个月1467.05元的养老金也就是仅够温饱而已。公务员，企业高管，有长期高额稳定的收入，养老金计算基数非常高，可以保证60岁以后每月的养老金足以高枕无忧，生活富足。可是，绝大多数国企员工呢？农民工兄弟呢？私企员工呢？他们的养老金计算基数是最低的。相当多的企业人分三六九等，不同的待遇，不同的收入，不同的社保基数，还有相当多的员工根本就没有社保。这部分人的养老金问题社保管不了。

　　企业是人管理的，给不给你社保，给你多少社保，谁说了算，老板说了算。表面看起来，社保养老的覆盖率很高，城乡居民平均收入也是连年攀升的，可是，具体到哪一个人，哪一家企业就很难讲了。国家财政计算好了，今年可以给员工涨工资，发一个公告，可企业效益不好，频临破产，资不抵债，发不出钱来，就成了一纸空文。养老，靠谁都没有用，还要靠自己。这也反映出了社保最大的弊端就是极度缺乏公平性。

　　3、工伤医疗方面：如何鉴定上下班途中？如何鉴定工伤等级？都是非常模糊的，都是可以人为操作的。尤其是私企，员工发生了工伤，有几个人会主动协助患者工伤鉴定，有几个人会主动提供客观的工伤证明材料。更有甚者，有相当一部分企业，特别是建筑企业，连死了人都不上报，私下里给一点钱就完事了，更不用说是工伤了，上报了就影响了企业的信誉度，谁愿意把工程和生意交给一个动不动就出工伤，就出人命的企业呢？

　　更何况，工伤补偿金也是杯水车薪，根本解决不了伤残者一生的生活问题。假设，王先生，28岁工伤，5级伤残，这意味着，他日常生活能力部分受限，需要别人的指导； 仅限于就近的活动； 社会交往贫乏。28万多一点儿的工伤补偿，47年时间，够吗？肯定不够，假设王先生，再也无法找到工作，再也无法自食其力，剩下的47年他该如何渡过呢？真是伤不起呀。

　　综上所述，社保的缺失和弊端显而易见。但毋庸置疑，社保仍然是最基本的，最底层的，最稳定的保障，不可或缺，人人都应该拥有。社保，就像人必须穿的内衣一样，社会文明了，一丝不挂的满大街晃悠，不是神经病就是扰乱敌视社会。内衣是必须要穿的，社保是必须要有的。相信随着经济状况的好转，对民生的越来越关注，社保保障一定会不断完善，不断提高的。不过，这个过程需要多长时间就很难讲了，我们可以等，时间却不能等，这就需要我们在穿着内衣的基础上，自给自足，自力更生，为自己添加适合自己的，舒适的，温暖的外衣。一年四季，什么季节穿什么样的衣服，自己都应该早一点儿做好准备，把自己打扮的体面一点儿，温暖一点儿。