养老金筹划应尽早

　　重疾及健康保障：

　　很多朋友会把重疾保障等同于重疾医疗保障。其实重大疾病保险从诞生的那天起目的就是主要来弥补罹患重大疾病后家庭经济收入损失的，也就是说重大疾病保险的理赔金主要的不仅仅是解决病人医疗问题，而是病人的家庭提供了一个经济来源。这样看来，重疾保障的额度就应该和被保险人的年收入相关联起来。一般地来讲，重大疾病的康复期为3~5年，由此，重大疾病的保障额度也最好为被保险人年收入的3~5倍。

　　对于未成年人，重疾保障额度主要考虑以医疗和大人误工费用为主。由于国家对未成年人身故保额的限制(京沪穗10万，其他地区5万)，我们一般建议客户为孩子选择20年期消费型的重疾保障，从而提高重疾专项保障额度。

　　考虑到林先生家庭目前正处于家庭消费集中的时期，并综合多方面因素，我为林先生家庭设计的方案如下：

　　林先生重疾保障账户产品组合列表

总费用：11710元

　　林夫人重疾保障账户产品组合列表

总费用：9790元

　　宝宝重疾保障账户产品组合列表

总费用(一次性) ：3450元

　　林先生家庭保障型保险年支出约为26256元，其中3450元为趸交(一次性)费用。总保费支出约占家庭年收入(以20万计)的11.4%，满足保费收入占家庭年收入10%~20%的合理范围。