小老板经营陷入困境 如何理财储备教育金

　　房地产紧缩也连带影响了装潢行业。身为装潢公司的个体老板，肖先生的收入在近两年里大幅下降，他该如何运用过去的结余，为财富开辟出新的通路呢？

　　肖先生说，能顺应改革开放的浪潮下海经商，是他最明智的决定。因为这个决定，他的人生发生了巨大的变化，使他尝到了创业的甜头。但进入2011年后，由于房地产调控，公司业绩入不敷出。他该如何走出困境呢？

　　创业后收入大起大落

　　肖先生原本是一家房产企业的普通职员，2007年，他看到国内房产市场蓬勃发展，就有了自己创业的念头。到了2008年初，他毅然辞职，自己开起了个体公司，从事装潢行业。

　　这一举措让他的年收入从原本的8万元一跃上升至50万元。“2008年刚下海时，房地产市场很好，订单接都接不完，第一年就赚了50万元。”之后的几年时间里，肖先生的财富不断累积，他尝到了创业的甜头。

　　可惜的是好景不长，肖先生说，自从进入2011年，由于房地产调控，公司能接到的订单数量大幅萎缩。而且由于参与的公司越来越多导致竞争激烈，公司业绩严重下滑，个人的收入也直线下降。

　　目前，肖先生的月收入只能维持在8000元左右，没有任何其他津贴。前几年留下公司流动资金才不过80万元。“我是家里唯一的收入来源，我太太是全职主妇，没有任何收入，孩子也只有1岁。”肖先生介绍说，太太原本是公司职员，前几年看到他的公司运营状况十分不错，两人也正打算生育宝宝，于是就辞职回家休养。如今公司陷入困境，家庭的开支又日益上涨，让他压力倍增，“孩子要买奶粉、尿布，就至少花费1500元。”

　　好在凭借肖先生就职期间的积蓄，以及创业前3年的累积，肖先生已经买下一套自有住房，面积98平方米，地理位置也不错，市价可达到310万元，且没有房贷。“家庭最基本的建设总算完成了。”肖先生说。

　　如何理财使家庭财富增值

　　现在，肖先生除了关心公司的运作，还对家庭资产的保值增值有一份期待。“我在不少银行都理过财，可一直觉得被动式的购买理财产品和定期国债等没法满足投资需求。”肖先生觉得购买理财产品或是建议客户存定期存款都不能体现理财师的作用，所以，为了找到真正能为他打理财富的银行，他已经把流动资产搬了好几次“家”，但效果都很一般。他希望通过这一次的介绍，能得到理财师有价值的建议，让财富更快增值，从而实现一些理财目标，包括在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支等。

　　善用个性化理财走出困境

　　面对市场低迷、经济形势下滑，不管实体经济还是投资环境都是面临双重挑战。肖先生的问题并不是个案，银行的某一个产品种类并不能对于一个客户需求面面俱到。所以个性化、组合型的理财规划是肖先生真正需要的。对此，交行理财师提出以下几个投资建议：

　　一是要戒骄戒躁，保持平和心态。

　　投资理财需要平和的心态，切忌急功近利。由于肖先生在房地产红火的时候赚钱太快，无法接受理财产品较低的投资收益，总想着以小博大、赚快钱、赚大钱，这种投机式的投资方式不适合肖先生的家庭状况，也不是正确的家庭理财方式。积少成多、步步为营才是长远之计。从理财的出发点而言，并非是解决如何赚钱赚得越多的问题，而是根据客户的自身特点和各类生活目标，运用各种金融工具帮助客户尽可能实现合理的需求，从而提高生活质量。

　　二是要从“短”打理，从小做起。

　　肖先生目前的家庭月收入只有4000元左右，面临通货膨胀物价上涨，开支难免捉襟见肘。交行理财师建议客户可以采取稳健配置资产，同时开源节流，以应对生活支出。

　　如采用“信用卡+超短期投资工具”的理财方式。点滴之源，方可成海。由于肖先生目前面临的最大问题是由于收入下滑导致每月现金流的大大缩水，在这种情况下，交行理财师建议客户尽量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最长56天的免息还款期减少现金支出，另一方面也可以享受各类刷卡返现活动以及积分兑换优惠。这样，每月的现金结余部分建议投资货币基金或超短期理财产品，如交行天添利产品。

　　三是保障在手，未来无忧。

　　在整个理财计划中，子女的未来保障是肖先生最看重的，他总是说，“现在只赚这点钱，不停吃着以前的老本，总有一天要坐吃山空的”。肖先生对于自己的将来、对于孩子的将来没有信心，总觉得许多事情不能确定，很不安稳。经过询问，肖先生希望能有产品可以在孩子上初中时有10万元左右的教育金用于学费开支。

　　出于这个考虑交行理财师推荐肖先生可购买市场上灵活性较强的年金型保险。如有的产品年金既可以每年领取，也可以放入年金账户累计生息。给孩子现在投保的话，年金可等到孩子13岁上初中时和保单累计红利账户一并领取，且在年金支取后保单仍能存续，所涉及的保障利益继续有效。

　　四是稳中求增，固中求胜。

　　解决了中长期子女教育金规划问题，客户的长期资产增值需求又摆在了面前。肖先生总是觉得银行的理财产品、存款利润过低，很难满足自己的需求，而高风险的产品又缺乏信心，出于这样的考虑，推荐肖先生进行资产组合式的投资，即股票型基金+沃德添利理财产品。

　　譬如，投资组合将80%投向风险较低的理财产品，另外20%投资于股票型基金，并设置严格的止损操作，组合可根据客户需求及风险偏好扩大或者缩小配置比例。通过客户风险偏好测试以及理财方案的沟通，最后肖先生选择，40万元用于购买理财产品，预期年化收益率为5%；10万元用于购买ETF基金，止损线设为20%。这种可控风险的投资方式可以对冲风险，用小本金博取更高的收益，同时又满足了客户资产增值的需要，在风险可控的前提下，可以享受更为积极进取的收益。

　　五是做大做强，银行助力。

　　出于为客户开展综合规划的目的，交行理财师建议肖先生把私人家庭装潢逐步拓展到企业装潢，拓宽业务范围，寻找更多机遇，建议在经济环境逐步向好之后，可以申请个人经营性贷款，运用财务杠杆将企业做大做强。

　　以交行为例。交行可以为客户统筹财务管理与薪酬管理，让客户充分享受代发工资客户专享理财产品、每月ATM免前两笔取现的好处等。肖先生可以借助交行小企业创新产品等金融资源，解决许多现有的公司经营问题，助力企业的成长。