生二胎家庭如何打理教育金 以固定收益为主

　　理财师建议，一般教育金和保险计划应该占年收入的10 %至2 0 %，并重点做固定收益类的产品。

　　随着“你不理财，财不理你”的理念深入民心后，不少家庭和个人将投资分为五大部分，保险、股票、实业、理财产品和储蓄。在考虑各种财务状况的情况下，教育储备金和家庭保险成为多数家庭理财的短板。

　　生二胎家庭如何打理教育金

　　从一个典型案例可见到操作性。近日获得某理财计划冠军的陶先生和他的太太在努力解决上述短板问题。现在他们两位有两套房子，市值分别是400万和200万，200万用于出租，存款50万，每个月固定收入是4万，固定的支出大概是1.3万，在保障方面陶先生有一个25万的人寿保险，重大疾病两位各有20万。

　　陶先生的未来预期目标是，预备生两个孩子，并在两年后换一套房子，房贷150万元，而两个孩子的教育基金为250万元(即每人125万元左右).25年之后养老，希望能积累500万养老金。但目前为止，陶先生家庭的缺口相当明显：教育基金缺150万，养老金缺260万。

　　按陶先生的规划，从养老金方面来看，有选择定期存款，有选择养老保险，银行的结构性理财产品，还有定投海外基金，主要是通过投资不同时间、不同地区的产品分散投资的风险。

　　而在教育基金方面，他们则主要会保守些。陶先生计划用8万元作为家庭的基金备用金，30万元用于教育金的积累。

　　某理财客户经理表示，一般教育金和保险计划应该占年收入的10%至20%，并重点做固定收益类的产品。

　　此外，另一家外资行理财客户经理张先生对上述方案的意见为，如果收入固定且资金较多的情况下，特别是考虑国外教育资金的情况下，最佳的投资为全年年收入的20%。

　　上述理财师表示在教育投资方面，要考虑到通胀因素以及外币储备因素。“如果出国，可提前储蓄外币，同时考虑汇率和通胀的风险，要做好风险控制。”

　　教育金投资以固定收益为主

　　在储备教育资金上，多数家庭没有完善的规划，投资渠道跟其他方式的基本一致。骆先生认为，假如以40万为例，权证类15万，主要会考虑股票，海外基金，通过低风险分散投资风险。养老保障，会以商业养老补充基本社会养老。会考虑商业保险与公益派息类的保险，达到稳健。在其规划预期中，这是财务收益的预期，证券类8 %，养老5%，教育6%。“我们主要是出国留学这一块，有一个教育基金的规划，每年8000元，让他十年以后投资海外债券，获得稳定收益，这是平稳收益，不会作高风险的，主要是以获得比国内存款高一点的固定收益类的产品”

　　陶先生也表示：“我们60%用于现在投资，40%用于风险投资。”事实上，在教育金和保险方面，张先生建议，教育金的投资可选择稳健为主，但保险方面可以同时具备保障型、投资型的险种。

　　某外资行发布《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，近六成(58%)的受访家庭表示持有保险产品。近七成(66%)的受访家庭表示，购买保险主要是“为了保障，而非储蓄或投资”，其次是“鉴于不断增长的医疗费用，对医疗保障有更多的需求”(53%)。从保险金额来看，受访家庭年缴保费平均占家庭年收入的7.4%。调查显示，受访家庭在养老保险和投资连结险上的花费相对较大。与此同时，在考虑两块短板时，要充分考虑到通胀率以及收入可持续程度。

　　理财方案

　　客户：

　　陶先生

　　财务需求和目标：

　　2年换房贷款150万元

　　假设通胀3.5%

　　风险：

　　养老金适度的风险，40万

　　教育金低风险，专款，10万元

　　养老金的目标回报率：

　　7.5%

　　包括5年期定存：

　　10万元

　　养老年金100万元：

　　4000/月

　　结构性理财：

　　10万元

　　海外全球基金至60岁：

　　4000/月

　　教育金目标回报率：

　　5%

　　5年期国债：

　　30万(年息缴保费)

　　5年期定存：

　　10万

　　定投海外债券基金至55岁：

　　5000/月