父亲去世得遗产 500万家族企业如何打理

　　【理财案例】

　　安先生今年36岁，一直从事绘画艺术创作，有自己的工作室，目前税后年收入20万元。妻子是一所音乐学校的钢琴老师，税后月收入5000元。女儿今年3岁，家庭年开销12万元。资产方面，目前有自住房产一处，市值200万元，房贷余额100万元，还有15年还清。此外，还有一辆价值15万元的轿车。金融资产有活期存款5万元，股票型基金50万元。安先生的父亲是一家中型塑窗厂的老板，一个月前因疾病突然过世。安先生是独生子，一直没有意愿承接家族公司的经营，但父亲遗嘱中还是把账面价值500万元的公司留给安先生。

　　【理财目标】

　　首先，安先生也在考虑是出售父亲的公司股权合适，还是找专业经理人来经营，不知道哪个方案收益更好些；其次，安先生夫妇希望女儿接受音乐专业教育，打算从即日起，到22年后取得音乐演奏硕士学位，每年需准备好相关费用；最后，安先生夫妇一直希望能有自己的别墅，希望早日出售旧房，还清贷款，尽早换购500万元的别墅。

　　【理财建议】

　　1.投资规划安先生最头疼的问题就是出售父亲的公司股权还是找专业经理人来经营。继续经营，由于安先生对经营塑窗厂一窍不通，需要物色一个有经验的经理人，但找一个有经验、工作能力强的经理人并不容易，找到了也并不一定能保证盈利。建议安先生在公司运作良好时，出售部分公司股权或全部股权，让塑窗厂能够继续经营发展，同时自己也可以进行合理的投资。

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，安先生属于进取型投资者，风险承受能力较强，并有长期投资的理念。安先生可用出售塑窗厂所得的资金和自己现有的55万元进行投资，构建一个适合其风险承受能力和风险容忍程度的投资组合。建议的投资组合如下：拿出10%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。60%投资股票或股票型基金，满足家庭资产增值需要。30%资金投资于债券型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。构建后的投资组合的年平均收益率为9.5%，曜疾钗11.1%。

　　2.教育金规划安先生夫妇希望女儿从小就接受专业音乐教育。初步估算，国内学习音乐相关专业，前15年每年学费是5万元，后7年本科和研究生阶段每年学费是10万元。假设学费增长率是5%，22年需要的学费终值是216万元左右。安先生夫妇的女儿目前只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕。建议选择定期定额投资基金来积累教育金，长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。积累216万元的教育金，以混合型基金定投平均投资报酬率9%计算，积累22年，每月还需要投资2617元左右。

　　3.换房规划从目前的情况来看，家庭出售塑窗厂和现住宅并换贷款后，购买500万元的别墅没有问题。但剩下的100万用于装修和其他相关费用支出后，安先生家庭几乎就没有任何储蓄了，将面临很大的风险，如有任何意外，家庭财务将无法保障。因此，建议安先生在时间上有一个缓冲，先进行投资，5年左右再去买别墅，并采用50%首付、50%商业贷款的方式。这样，既可以获得更多的理财收入，还可以减轻安先生夫妇的生活负担。

　　4.保险规划安先生是家庭的经济支柱，目前的保障程度还不足，一旦发生身故或意外伤残等情况，配偶、孩子等都会受到严重影响。建议夫妻俩分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，年缴保费6000元左右。另外，由于孩子较小，适当购买一些医疗和意外伤害险很有必要。建议年缴保费500元，选择一些合适的产品。