家庭年收入约42万 准婚族净资产需巧打理

　　理财个案：

　　张先生，刚迈入30岁的80后，现就职于一家上市企业，为公司中层，月收入约2万元，公司年终奖励约10万元。尚未结婚，已有感情稳定的女朋友，打算在近一年结婚。张先生的女友在一家国有企业工作，月收入约5000元，年终奖约为3万元，现年26岁。

　　张先生和女友均享有基本社会保险，合计年收入达到42万元。张先生每月生活支出约为4000元，因为是公司的营销岗位，每月养车及应酬花销约为5000元，女友每月花销约3000元。

　　结婚在即，张先生计划购买一套面积100平方米左右的住房，作为结婚用的新房。为提高生活质量，张先生还预计婚后每年旅行1~2次，国内外均可，花销预计2万元/年。婚后将计划尽快“添丁”。

　　温馨提示

　　本理财规划所涉及产品收益率均为预期收益率，以产品实际收益率为准，市场有波动，投资需谨慎。

　　【如果读者有理财需求或者想寻求一份量身定制的理财方案，可拨打本报理财热线：0871—4160514或4160970，我们将联系合适的理财师为你定制方案。】

　　家庭理财目标：

　　1.新婚购房及婚庆典礼；

　　2.优化投资组合，合理配置，为家庭“添丁”准备足够的养育费用及教育储备金；

　　3.逐步累积家庭财富，储备退休金。

　　理财师：浦发银行安宁支行理财经理、AFP(金融理财师)持证人 普燕

　　家庭资产配置分析：

　　张先生现有金融资产80万元，其中活期存款10万元、理财产品60万元、市值10万元的基金(股票型和债券型各一半)。

　　现有房产一套，与父母同住，位于二环边，总面积120平方米，现市值约100万元，无贷款。汽车一辆，购入时花销20万元，现值15万元，无任何负债。

　　经分析,其一、资产净值较高，但未充分利用信贷杠杆，丧失了一些投资机会。其二、净资产投资率偏低，无法满足今后大额支出需求和子女教育中高昂费用的支出，资产结构有待优化。其三、张先生及女友按照现在的消费水平，有较多的资金结余，家庭资金的流动性比率较高。其将来有贷款买房的需求、房屋的月供及宝宝的教育费用、生活费用等支出，将直接影响张先生家庭的现金流，需要提早规划。

　　理财规划方案：

　　张先生打算在一年内买房结婚，并且希望有一个可爱的宝宝，加之“添丁”后的养育及教育费用，这些都属于家庭财务重大事件，将直接改变现有家庭的资产负债水平以及支出水平。因此做好一个周全的规划对于张先生的家庭至关重要。

　　1.购房计划

　　预计总价120万元。首付40万元，贷款80万元，10年还清。房屋装修需15万元，其中硬装修10万元，由张先生自己负担，家电设备等共计5万元，由女方父母提供。

　　2.婚庆典礼

　　婚礼当天预计50桌，按1800元/桌计算，共需9万元。婚戒、司仪等费用共计5万元，婚庆典礼共计需要15万元准备金。

　　推荐张先生使用浦发银行轻松理财系列卡进行消费，它是我国首张借贷合一卡，融合了借记卡的理财功能和信用卡的消费免息优势，不仅每笔消费均享受固定期限的延期支付，更可享受约定理财、多币种多期限的存款等理财服务。张先生为银行白金卡客户，使用卓信白金卡支付装修、婚庆等大额消费后，可享受60天延期扣款功能，同时结合银行约定周周赢存款，可以钱生钱，坐享利息收入。

　　3.教育金规划

　　家庭目标中生育宝宝的计划，生育金目前社保报销完全可以覆盖。设定学费成长率为5%，10万元的基金用做教育金初期投资，另外为孩子每月基金定投1000元，年付1.2万元。而这笔投资期限较长，弹性空间较大，虽然资本市场波动较大，但通过定投及长时间的投资，可以分摊投资风险，并结合我国资本市场长期的平均收益水平，假定投资报酬率10%，其累计的教育金资产可以支付到孩子大学毕业。

　　4.退休规划

　　退休规划的实质是聚沙成塔，未雨绸缪。张先生虽然缴社保基金，但由于社保支付的养老金杯水车薪，建议张先生购买养老年金保险，有益于提高生活品质和晚年生活。资金来源上，可以通过每年的年终奖来实现，在满足理财规划的同时又能使资金得到合理利用，不产生资金闲置。

　　钟国华