理财案例：无子女中年夫妇如何规划养老

　　【招商银行理财师刘奕点评】

　　家庭财务状况分析

　　沈先生家庭以工资收入为主，无保障支出和债务支出。家庭消费支出较少，结余较高，且结余部分只做了储蓄，对医疗保障、人身安全、养老准备等尚未做出安排。

　　家庭收支情况分析：

　　沈先生家庭总资产116万元，无负债。其中固定资产90万元，占总资产77.6%，属合理范围。金融资产只有银行存款，投资结构单一，收益偏低。

　　理财建议及养老方案

　　1。保险及财务安全保障

　　建议夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险，每年支出3万元左右，当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响；如未发生风险，重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。

　　2。理财建议及投资规划

　　建议沈先生将25万元定期存款转换为15万元纯债基金(获取稳定收益)、5万元沪深300指数基金(追求适度成长)和5万元银行1~3个月短期理财产品(与银行定存收益相当，流动性更好)。每年较高的收入结余，建议按照7.5:2.5的比例进行债券基金和指数基金的定投，每年投资金额在10万元左右。

　　3。现金管理建议

　　沈先生一家目前月支出3000元，准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的，但仍可以优化。建议沈先生活期存款保持5000元即可，另投资1万元货币基金，如有需要工作日均可赎回，收益率相当于定存。同时，申请一张5万元额度的信用卡，急用时先刷卡。

　　4。养老规划及建议

　　沈先生目前离退休还有11年，按目前家庭资产及收支情况，退休时准备50万元的旅游资金问题不大，无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长，沈先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后，若不考虑基金继续增值或亏损，安排每月基金定赎5000元，可提供25年的养老金补充。

　　此时，由社保退休金、房屋租金和定赎基金形成的三股持续现金流，将为沈先生夫妻二人的养老生活提供稳定的经济支持。如未发生重疾及身故理赔，两人75岁时还将分别领取数十万元的保险满期金。若二人年迈后入住养老院，还可将两套房产出售，或者抵押给银行做倒按揭(如提供该项业务)，便可享受更好的医疗及护理条件直至终身。

　　如未来几年夫妻二人因职业发展较好，每年结余更多时，一方面可考虑提高生活品质和消费水平；另一方面，考虑到房屋年限和折旧原因，在收入结余足以负担的情况下，也可考虑出售出租房，将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下)，并将现住房出租获取更高租金收入。