60后经商家庭养老早规划 未雨绸缪养老无忧

家庭基本情况

　　宋先生今年45岁，从商。妻子今年42岁，在事业单位工作。女儿今年11岁，读小学六年级。

　　宋先生目前年收入13万元，有社保。2份2000年购买的商业保险，年缴费1400元左右，一份2005年购买的商业保险，年缴费2400元左右。

　　宋太太的年收入在5万元左右。有社保和住房公积金。1份2000年购买的商业保险，年缴费600元左右。

　　全家年收入18万元，支出8万元。目前有房产4套，一套主城区90多平方，现在自住；一套今年末交房准备自住；两套小户型(现市值共90万)现出租，月收租金2500元；以上房产均无贷款。另有股票市值25万，理财产品50万元，定投产品每月1500元。

　　理财需求

　　1。女儿明年开始就要读初中了，三年的学费预计需要花费10万元，计划从现在开始准备高中毕业后的留学基金；

　　2。宋先生经商，因此收入并不稳定，希望在养老金方面有所储备；

　　3。已经投资的50万元理财产品的回报率不理想，想请教更好的投资思路；

　　4。宋先生夫妻两人准备50岁退休，然后去各地旅游，届时想换一辆30万元左右的车，并有一定的出游经费；

　　5。小户型的房产准备合适的时机出售一套，将售房款合理规划。

　　财务分析及诊断

　　从宋先生家庭的资产负债表来看，虽然宋先生家庭两套房产并未做出明确估值，但整个家庭剩余总资产为166.8万元，而总负债为0，财务状况非常健康，但是适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

　　从现金收支表中虽然我们无法得到宋先生家庭月总收支的情况，但其年结余比率为51.24%，说明整个家庭控制开支和增加净资产的能力比较强。且从收支表来看，宋先生家庭的收入分布主要集中在劳务收入以及房租收入，而支出主要为生活支出以及投资支出，由于未来宋先生有退休的打算，所以现阶段宋先生收支平衡也趋近于退休后的收支状况。

　　理财规划建议

　　宋先生家庭正处于家庭稳定期，虽然宋先生收入不稳定，但好在现阶段整个家庭资产已有一定的积累，不过宋先生有5年后退休的打算，所以先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对宋先生家庭进行风险评估测试后，对其剩余资金做一个合理的资产配置。

　　应急准备金解燃眉之急

　　目前，宋先生家庭的现金比例不详，不过在全球性经济危机的环境下，手上持有现金不失为一个好的选择。由于宋先生收入并不稳定，并未来可能有退休的打算，同时家庭又有储备子女教育、养老、换车等需求，所以在合理投资之前做好现金规划，首先就要预备应急准备金。

　　应急准备金用于保障家庭3~6个月的月生活支出。按宋先生家庭目前日常生活开支为6666元/月，要准备1.8~3.6万元作为应急准备金。

　　保险规划构建家庭防火墙

　　宋先生家庭都有基本社会医疗保障，同时也都购买了商业保险，但年缴保费为4400元，按照“双十原则”，宋先生全家保费并没有达到家庭收入的10%，宋先生年收入13万元，年缴保费应控制在1万元左右，保额可设置为60万~120万元。

　　宋太太年收入5万元，年缴保费应控制在5000元左右，保额可设置为25万~50万元。

　　孩子则以配置教育型保险附加重疾、意外险为主。目前国内未成年人的保额最高为10万元，保费控制在1万元左右，总保费2.5万元可从50万元理财资金中提取。