四种养老险各有优劣

　　案例一：无社保人群优选储蓄型保险

　　邀请理财师：北京国寿保险顾问雷霆

　　投保人情况：李小姐，26岁，未婚，目前为自由职业者，每月大约进项有8000元左右，收入并不稳定，没有基本社保，李小姐目前手上还有一笔25万元积蓄，她打算50岁退休，如何帮李小姐规划？

　　保障方案设计： 被保险人：李小姐性别：女年龄：26

　　险种名称 交费方式 保障期间 保额 首期保费

　　国寿福禄满堂养老年金保险(分红型) 20年至85周岁 23625元 15000元

　　国寿附加长久呵护住院费用补偿医疗保险 1年 1年 1万元 320元

　　国寿附加长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险 1年 1年 1万元 60元

　　保费合计：15380元

　　组合详解和领取方式：

　　一、养老保险金：至被保人生存至50周岁年生效对应日起，每年保单生效对应日领取23625元。保证领取至85岁，不领取复利计息后946836元。同时享有分红，可现金领取或累计生息，收益倍增。

　　二、医疗保险金：住院费用报销75%，解决一般疾病费用，减少医疗费用损失。

　　三、意外保险金：意外门(急)诊、意外住院均可报销，保障更加全面。

　　四、身故保险金：保单生效后，养老金领取日前因意外身故拥有2倍保费保障，养老金领取日后身故一次性给付剩余各期未给付的养老保险金。

　　设计思路：在一般情况下，每年所交保费应占年收入的10%至20%，李小姐目前年收入10万元，虽收入不稳定但有一定储蓄，每年支取15000元左右购买保险不会影响到正常的生活。李小姐为自由职业者，并且没有社保，退休生活保障不确定性偏高，故建议购买储蓄型养老保险产品，保障老年生活品质。同时附加意外和住院医疗保障，解决一般医疗风险。另外，建议李小姐关注老年生活品质同时，适当考虑大病医疗保险。

　　案例二：高现金回报确保老年品质生活

　　邀请理财师：光大永明资深理财顾问殷淑艳

　　投保人情况：齐先生，39岁，已婚，某企业的高管，年收入约100万元左右，有养老保险，目前房、车都有且无贷款，其下在北京有2处房产。刘先生打算60岁退休，如何帮刘先生规划他的养老。

　　保障方案设计：光大永明福运百年养老险，每年交纳保费10万元，交费20年。一次性交纳保费50万元，放在投连账户里，补充养老。

　　组合详解：60岁时，齐先生可以每年有8万元的退休金且每年递增5%，直到涨至16万元为止。此养老金可以一直领至100岁。且保证领取20年，如果被保险人未能领足20年，余款由受益人领取。20年后投连账户里也会有一笔现金，适度补充养老。

　　领取方式：可以按月领取，也可以按年领取。

　　设计思路：齐先生退休前收入很高，但退休后主要靠社保养老，若不提前做安排，生活落差会很大。本方案可给齐先生提供一笔退休金。

　　案例三：基本社保可偏重健康型保险

　　邀请理财师：泰康人寿北京分公司资深理财师

　　投保人情况：吴女士，45岁，已婚，目前在一私营企业工作，单位给上基本养老保险，月收入3500左右，目前还欠银行剩余10万元的房屋贷款，目前有一个孩子在读书，吴女士打算55岁退休，怎样帮吴女士规划退休后的生活？

　　保障方案设计：泰康健康人生重大疾病保障计划作为公司推出的大病保险之一，保障32种重大疾病，具有有病养病，无病返保费的特点；如在保险期间内并未出现重大疾病进行理赔，客户可选择在70岁或者80岁时，领取所交所有保费。吴女士选择健康人生重大疾病定期保障计划，交费20年，在80岁进行领取。年交保费4000元，保额96096元。

　　组合详解和领取方式：吴女士在第一个保单年度，发生重大疾病或者身故，返还累积保费；自第一年之后，吴女士如发生重大疾病，或者非因意外导致的身故，吴女士获得96096元保额作为重疾保险金，同时合同终止；如上述情况并未出现，在80岁时，吴女士可领取40000元，作为今后补充养老金。

　　设计思路：作为家境不宽裕的吴女士，是有基本的社会保障的，今后最大的保障问题主要是以重大疾病的保障为主要的需求。每月支出300余元，占月收入的10%左右，还是可以承受的。

　　■小帖士

　　购买商业养老险应从四方面规划：

　　一、定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求都25%至40%，因此，在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万左右的商业养老保险比价合适。

　　二、定期，即合理确定缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除一次性缴费外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

　　三、定型，即选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投联型和万能型等几种。

　　四、定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领等三种，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。