养老规划和财富传承

　　我们每日辛勤的工作为的就是把日子过得好一点，让自己的家人过得好一点。理财，表面上看似乎为了“钱生钱”，其实最终目的也是为了让自己和家人的日子过得好一点。就本案例的王先生来说，能够在即将退休的时候积累一笔不小的财富并且衣食无忧本身已经是一件十分幸福的事。所以，他可能更多地会去考虑如何让自己创造的财富保值增值并顺利留给儿子。

　　从养老的角度来看，王先生夫妇每月收入为1.2万元，退休后的生活标准是每月7000元左右，按照我国对社保养老金替代率目标50%来计算，王先生还是存在一定的缺口，可以考虑购买一些商业保险产品，例如年金类或两全类产品来保障晚年生活的稳定收入来源。

　　从医疗保障的角度来看，出于对风险因素的考虑一般保险公司对此类产品的最高投保年龄为55岁，而且50岁以上投保很有可能会出现保费倒挂的现象 (即所缴保费总和高于所获得的保障额度)，王先生夫妇目前所拥有的几十万元银行储蓄和债券则可以作为个人的医疗准备金，以随时应对不时之需。

　　最后，从资产传承的角度来看，王先生计划在20年后留100万元给儿子，在这个过程中有两个因素是王先生必须要兼顾的，一个是资产的保值增值，第二个是资产的顺利传承，建议王先生可以选择分红型保险产品，既可以通过分红产品的稳定收益来实现财富的保值增值，也可以通过其具有的生存金领取功能来直接实现财富的安全“交接”，同时通过每年的固定生存金领取来享受这笔财富带来的收益。

　　正如香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”