中产家庭月入三万儿子独立 为侄子付100万首付咋理财

　　年近50岁的郭先生是家中长子，家境富裕的他总是当仁不让地帮助家人承担各种费用。7月时，他刚为新婚的侄子承担了100万元的房款首付。谁知，一场火灾却悄悄降临到了他自己头上。他该如何度过因各种支出带来的“经济危机”呢？

　　文 魏立

　　走进郭先生的家，几位装修工人热情地和记者打了招呼，客厅左半边已是一片狼藉，尚未粉刷的屋顶上还残留着烈焰的吻痕。工人们施工的房间已经脱了形，只能从复杂的管道和煤气表推断出这里曾经是一个厨房。

　　“聪明一世，糊涂一时啊！”郭先生感叹道，“这个厨房可是我太太最喜欢的设计。”

　　遭遇煤气火灾困境

　　郭先生今年49岁，在一家从事能源事业的国有企业任职。作为重点培养对象的他在上世纪90年代初赴美深造，回国后作为高级技师被单位视为“镇山之宝”。“的确有过‘镇山之宝’这么一说。”郭先生想起多年前的往事不禁哑然失笑，“那时候大家迷金庸，起绰号都有那么点江湖气息，现在那些年轻人都叫我郭老师了。”

　　然而工人们的喧闹把郭先生拉回了现实。8月的一个炎热的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出门办事，却忘了关闭煤气阀门。终于，悲剧在中午发生了。由于厨房中大多是木质橱柜，火势不一会就吞没了整个厨房。

　　火灾过后，郭先生的麻烦接踵而至。邻居的指责、消防员的批评，以及层层叠叠的维修账单让郭先生应接不暇。然而郭先生倒是常怀一颗感恩之心：“菩萨保佑，一个人都没伤着，这才是最要紧的。”

　　郭先生现在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪则是 8000元上下。 每年郭先生与郭太太各自的年终奖金大约合计有10万元左右。优厚的薪水及年终收益让郭先生夫妇免去了许多经济上的压力。儿子今年24岁已经独立生活，目前与同事合租住房，经济上已经不需要郭先生夫妇再操心。

　　笃信佛教的郭先生夫妇每年还会在社会捐款方面有10000元以上的支出，同时还有5000元以上对寺庙的赞助。“我们夫妻俩向来命好，遇到事情都能逢凶化吉，其实都是行善得来的好报啊！”郭先生说。

　　频繁支出 现金吃紧

　　早些时候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥风范，主动为这位侄子买房分担了100万元首付。“100万元 出手的时候心里真是豪气冲天，谁也没料到会有今天的情况。”郭先生显得有些郁闷，“不过要我再选择一次，我还是会这么做的，谁叫我是大哥嘛！”郭先生告诉记者，家中三兄妹从小到大都是他“罩着”，从小时候帮弟弟打架，长大了帮妹妹承担婚礼费用，再到今天帮侄子买房，郭先生始终扮演着家族之首的角色。“我弟弟出生的时候我妹妹3岁我5岁，当时我们爸爸对我说了一句‘长兄为父’，直到现在我还记得那天心潮澎湃的感觉。”

　　然而现实让郭先生有些尴尬，由于大火烧坏了厨房的管道，因此装修的价格注定不菲。“六七万元总是逃不掉的。”郭先生说，“只求不要超过十万元 。”由于买房及一系列大宗消费的关系，郭先生的金库今年的确“瘦身”不少，现在只剩下30万元的活期存款。“万一再出点什么事情，我就把车卖了换自行车上班！”郭先生开玩笑说，显然他对于这30万现金的抗风险能力信心不足。

　　“我一直习惯接济别人，没想到会有今天的危机感。”郭先生告诉记者，他并不希望把自己的困难告诉两个弟妹，只是和儿子描述了一下，同时有计划地缩减开支，以求这段时间平稳度过。

　　“我们夫妻两个可能是好日子过惯了，都忘记怎么精打细算了！”郭先生说，一味的紧缩银根并不是他们的首选，希望理财师能够给予一些建议，让他们在短期内能够通过短期投资获得小规模收益，或者通过贷款来缓解这段时间的资金压力。

　　“另外，考虑到儿子以后要结婚，虽然我不是很赞成给他买婚房，希望他能够比较独立。但是，毕竟现在上海房价这么高，光靠孩子自己的初期工作积蓄去购房，是不太现实的，所以我们还是希望将来能够为孩子支付一定比例的购房首付款，大约100万元左右，其余的费用以及以后的还款么肯定还是让孩子们自己去承担。”郭先生坦言。

稳健理财 添份家财险更安心

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师(FLMI)陈婷

　　郭先生夫妇和我们现在都市中的很多人不太一样，他们不仅仅是“过小日子”，而且能为整个家族贡献不少力量，他们的气度和魄力是很令我们佩服的。

　　另一方面，他们还积极参与慈善捐助，这一点也同样令人动容。

　　对于孩子，他们也积极鼓励孩子“住出去”，充分培养孩子的自理能力和独立精神，这一点也值得不少家长朋友学习。

　　对于这样一对让人有些敬佩的夫妇，我们还是要仔细地为他们的家庭财务梳理梳理。

　　从家庭周期及相应的理财目标上看，随着孩子的逐渐成熟与独立，郭先生夫妇即将从家庭成熟期迈入空巢期。未来的理财规划上，除了为孩子的婚房准备一定的资金外，更多关注点应转向为两人自身的舒适养老作出积极筹划。

　　从现有的家庭财务状况来看，郭先生夫妇的收入、结余、现金流状况都是不错的。 家庭资产结构中，金融资产与实物资产的比例也还不错，不像现在很多家庭那样房产类不动产“一枝独大”。

　　股票基金调整为稳健的品种

　　但是，我们更仔细地检阅他们的金融资产结构后发现，在他们的总计150万元的金融资产中，活期资金占20%，股票占66.7%，基金占13.3%，看起来，这几类资产的流动性都很强。但其实在目前的市场环境下，股票和偏股型基金的变现损失可能还是比较大的，当然也要看具体的投资品种。

　　但整体上来讲，对于郭先生夫妇这样的年龄结构，以及为了达成他们想要为孩子准备100万元这样的一个中短期理财目标，我们建议郭先生夫妇可以在日常的股票和基金投资中，不妨多留意点，寻找机会，在不大幅亏损的前提下，逐步将股票资金转出，比如转为债券类基金或债券等更为稳健的资产类别。

　　从郭先生夫妇的收入及家庭资产状况来看，两人虽然年纪已经靠近50岁，但可承受风险的能力本身确是较强的，本来不需要像一般较低收入的准退休族那样，退出股票等积极的投资领域。但考虑到他们其实需要在未来几年内保证为孩子准备一大笔购房资金，同时现在的市场环境又比较低迷，因此还是可以转一转、动一动。

　　可用贷款或信用卡重修厨房

　　购先生夫妇另一个最迫切的家庭理财任务，就是迫在眉睫的厨房重装“工程”。

　　郭先生手里目前有30万元活期资金，相当于他们月支出的20倍。一般家庭紧急备用金只需要储备6~9个月，因此其实郭先生手里的20万元活期资金可以转投入具有一定生息能力的资产类别，比如银行理财产品或债券基金等。

　　至于厨房重装所需的资金(在10万元以内)，郭先生可以考虑向银行借款，让自己手中的可支配资金更多些。因为该家庭目前负债额度为0，而家庭收入和家庭资产却不低，因此不妨让银行来为自己服务。郭先生可以考虑申请装修贷款，也可以考虑将存单做质押贷款等。至于无抵押的个人信用贷款，由于利率较高，而且郭先生又不是没有可担保或抵押的物品，因此不建议使用。

　　还有一个办法，其实是可以申请信用卡。以郭先生的收入水平、资产状况，虽然他还没有办理过信用卡，但也可以申请到较高额度，可以一定程度上满足此次厨房装修所需。此外，夫妻二人申办了信用卡以后，将来的旅游购物等都可以累积信用及积分，甚至航空里程，他们的购物旅游等费用目前来看还是不少的，因此兑换的积分可能会较多，将来旅游机票就可以用积分兑换了。虽然郭先生夫妇可能“不差钱”，但有钱人其实更可以享用日常理财带来的好处。

　　家财险和基础人身保障不可少

　　此外，在这次火灾教训中，郭先生提到， 邻居们对他们颇有抱怨，幸好没有人员伤亡，但对邻居们的房屋特别是墙面等可能有间接地破坏。

　　为此，我们建议在重装之后，郭先生夫妇一定要购置一份家庭财产保险。

　　现在市场上的家庭财产保险承保的不只是水、火、盗抢等保险责任，还特别包括了很多别的方面，比如宠物家养责任、保姆人身意外，家庭成员的人身意外保障，以及第三方保险责任(比如房屋灾害引起的对邻居的伤害和损失等)，甚至包括一些过渡费用(比如火灾后房主需要暂时租房居住，这部分租金保险按公司也可以赔偿)，各个方面都有各类附加保障可供选择。比如，我们在平安保险商城(baoxian.pingan.com)帮郭先生测算了一下，如果郭先生购买一份家庭财产保险，家庭财产保险基础保额300万元，附加室内财产盗抢综合险10万元， 附加水暖管爆裂损失险8，附加家用电器安全险8万元，附加家居责任险 8万元，附加银行卡被抢损失险5万元，附加拦车劫财损失险5万元，家庭成员人身意外伤害保险100万元，附加意外伤害医疗保险，保障期1年，保费原价1800元，网络投保优惠价1530元。

　　这样一份1500多元的保障，对于房屋、室内财产、家人财产安全和第三方责任等都有保障，可以有效地帮助郭先生减少在意外状况出现的时候所产生的经济损失，同时还能保障家人的安全，性价比还是非常高的。

　　此外，郭先生夫妇目前的人身保险费一年为3万元，具体保障和产品结构我们不清楚，但提醒郭先生一定要先安排好自身的意外、疾病、收入中断等基础保障，以及夫妻两人的养老保障，再考虑其它方面。