生二胎加买房 双独家庭开源节流做好理财规划

　　随着国家生育政策放宽，不少“双独”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人挣钱，上要抚养4个老人，下要培育2个小孩，还要面临购房的压力这样的家庭，即使双方收入可观，也会很脆弱，只要夫妻双方任何一人遇到失业或者疾病就可以让整个家庭陷入困境。如何做好理财规划，迎接幸福的未来？理财专家给出了中肯的建议。

　　案例

　　27岁的长沙小伙李斌，目前月收入5000元，年终奖金4万元，单位有五险一金，并自购一份万能险(年费7000元)；妻子月收入3000-4000元，单位有五险一金，自购一份万能险(年费5000元)。夫妻俩在长沙租房住，每月租金1500元，现有5万元存款，双方住房公积金账户有2.8万元，每月共有1500元进账。女儿2岁大，为她购买了少儿保险(年费4000元).

　　此外，李斌在老家有自建房一栋，价值30万元，主要用于出租，租金每年1.2万元，另负债6万元。李斌和妻子都是独生子女，准备明年生第二个孩子，3年内还有在长沙买房的置业计划。

　　财务分析

　　1、收支情况

　　家庭年总收入方面，李斌工资、年终奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+租金收入1.2万元=17.5万元。

　　家庭年总支出方面，房租每年1.8万元+家庭生活费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们准备生第二个孩子，按正常估算，应该是次年小孩出生，且大女儿3岁将上幼儿园，因此，第二年开始支出会比较大，预计增加4万元左右，即为11万元。

　　2、置业计划

　　在长沙买房，按7000元/平方米、120平米计算，需要总金额84万元。李斌的情况可以享受首套房政策，即首付30%、25.2万元，再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的普通住房贷款，以目前利率计算，选择20年房贷，月供为3822元，除去住房公积金1500元/月，每月应还2322元，年支出27864元。在准备生二胎的同时还想买房，李斌的家庭财务状况不容乐观。

　　理财建议

　　卖房还债：老家的自建住房售出后，首要问题是还清家庭负债6万元，此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将其中的2万元定期一年作为大女儿教育费用，2万元购买三年期国债，作为小儿子(或小女儿)的学费。

　　合理分配：剩余的25万元，留出5万元作为流动资金用于生活支出，并将其80%即4万元放入货币基金(如摩根货币)当中。再拿出15万元用于购买保本型基金，推荐南方恒元保本混合，该基金自2008年成立以来，年化收益率为12.93%。还有5万元可用于购买纸黄金。

　　给父母加保：为双方父母购买意外保险和重大疾病险，按4000元一份计算，双方父母共计每年1.6万元。

　　工资定投：工资收入除去一部分生活支出外，在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投；购房后可将基金定投减少为1000元/月，其余的存入中银货币。

　　大额理财：等年终奖金发下之后，将中银货币中的钱全部取出，加上年终奖用于购买中国银行稳定型极低风险理财产品。

　　信用卡分期：用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用，购房时可考虑选择信用卡分期业务。