不同类型家庭理财

　　对工薪阶层来说，工资就是主要的收入来源，每年也就是几万元，但他们同样有自己的财务梦想。他们或想攒点钱回老家开个小店，或要承担起赡养老人的责任，或为自己的孩子准备一笔教育基金。这一点愿望，也许并不是太大，却也需要一点帮助。三家银行的理财嘉宾分别为这三个不同类型家庭作出了理财分析，让他们对于如何实现这些财富愿望，有了更清晰的实施办法。

　　40万元建房创业款打工夫妇如何理出？

　　基本情况：

　　今年23岁的李先生来自农村，他和妻子都在企业打工，两人每月工资加起来5600多元，觉得自己的钱太少，不好意思去问银行的理财经理。他们发了工资都是存在银行，现在存款6万元，有5万元是定期存款，今年底到期。夫妻俩各自的工厂都帮买了基本的社保。由于住的是单位宿舍，也有饭堂，两人每个月的生活费加起来有900元就足够了。企业规模还算可以，经营状况比较稳定。

　　理财目标：

　　1，打算多存点钱，预计6年后拿20万元回老家盖新房。

　　2，两人打算在近两年生小孩，需要准备一些费用。以后小孩稍微大一些，会让爷爷奶奶带在家里，妻子再回来打工。

　　3，有了小孩、房子后，再积攒一二十万元后回老家开个小店做生意，也就不需要外出打工了。

　　理财建议：

　　(理财师：范晓红)

　　李先生目前23岁，已结婚，现有存款6万元，夫妻每月均有较为稳定的工资收入5600余元，扣除生活费及其他各类开支后还可结余4200元(按每月其他开支500元计)，这样算下来一年可以有5万元的结余。但同时，李先生夫妇均为家庭主要收入来源者，目前除基本社保外，没有其他意外保障，一旦有意外发生，将很难应对。建议做好以下几项规划：

　　(一)应急准备金

　　李先生应留够1万元应急准备金后，将其他资金调整为长期资产配置，建议用该1万元银行存款来购买货币基金(每开放日赎回，T+1到2个工作日到账，近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上)或定期存款。

　　(二)调整资产配置

　　从目前情况来看，虽然李先生一家收入不高，但因为他还年轻，理财期限较长，因此，可以承受一定风险，综合来看，他的风险承受能力为中等，属于稳健型投资类型，但他没有专业的投资知识，因此建议：

　　1，目前银行理财产品、定期存款收益率持续走低，建议待现有5万元定期存款到期后，将该笔资金用于购买5年期国债(目前年化收益率5.32%)，一方面，通过长期投资提前锁定较高收益，另一方面，国债在存续期间还可提前赎回，以应对重大突发事件；

　　2，李先生夫妇每月可有4200元左右结余，可拿出其中1500至2000元(40%至50%左右)用于基金定投，简单来说，李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金额的钱来强制购买基金(以主动投资的股票型或配置型基金为宜)，目前证券市场已处于历史低位，长期来看(6至8年)，可取得年化收益率8%左右较为稳定的收益；

　　3，李先生可在银行开立半年或一年期零存整取账户，将其他每月结余存入该账户，待资金达到一定金额后，进行一次性投资(具体可根据当时市场环境及利率水平购买银行理财产品、国债及部分基金)。

　　(三)投保意外险及重疾险

　　考虑到目前李先生夫妇还比较年轻，社保等基本能涵盖其日常医疗费用；另一方面现阶段其经济实力不强，因此建议其主要配置保费较低的纯意外险及重疾险(健康险及寿险可以后考虑)，可按年投保意外伤害保险。目前有不少人寿保险公司推出可按月缴费的重大疾病保险，可每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。