婚姻保险产品层出不穷 专家提醒在法律上不能保障

　　淮安丁小姐夫妇上周来宁度蜜月，入住的酒店正好有场保险推介会。听到一款婚姻保险介绍，丁小姐便缠着丈夫要买。丈夫说，“我们已是一家人，每月再花3000元买婚姻保险，没必要。”可丁小姐硬说丈夫对自己“不真心”，双方闹得不可开交。

　　随着婚姻保险产品的不断推出，像丁小姐这样遭遇“婚姻保险战”的夫妻会越来越多。那么，目前婚姻保险的社会认同度究竟如何？婚姻保险能大踏步走进千家万户吗？

　　婚姻类保险产品多保户少

　　记者在南京城转一圈，发现卖婚姻保险或类似产品的公司还真不少。如生命人寿公司的“红玫瑰”女性专享险种、安联大众公司的“美满婚姻见证计划”、泰康人寿公司的“爱家之约”、利安人寿公司的“牵手一生”等等。最新一款，当属阳光保险公司9月20日推出的“爱你一生婚姻两全保险”。

　　“今年还少了几家，去年更多。”利安人寿江苏公司产品精算部总精算师王修文向记者解释，去年8月，《婚姻法》司法解释(三)颁布实施，引起争议。许多女性感觉自己在财产利益方面较弱势，想寻求安全感。于是，许多保险公司便适时推出各种婚姻保险产品，鼓励持久婚姻，同时给予女性一定的生活和心理保障。去年11月，利安人寿公司在江苏推出国内首款将保额与婚龄相匹配的“牵手一生两全保险”。“我们产品卖得还行，有两位数以上的投保人。作为新产品，宣传推广和社会接受都有个过程。”

　　该公司南通分公司目前已有30多位婚姻险客户。负责人王磊告诉记者，这个险“玩的是心跳”，目标客户主要是70后、80后小夫妻。其中，6成是妻子参加女性客户联谊会后，主动要求丈夫“再许一份承诺”；3成是丈夫主动购买，“哄老婆开心”；1成是妻子感觉丈夫“不对劲”，逼其购买高额婚姻保险。“若向60后、50后夫妻推介，那是找骂。”

　　而记者从其他几家保险公司了解到，其婚姻保险或类似产品销售，基本处于停滞状态，最多的也就卖了十几份，有的已打算“撤”。

　　“婚姻险”并不保婚姻

　　“不要说客户不认可，就是我们保险行业内部也不完全认同‘婚姻险’这个说法。”中国人寿江苏分公司寿险顾问徐春宝表示，中国人寿保险中就没有“婚姻险”这个险种。有的保险公司推出婚姻类保险产品后，或出于广告效应，或媒体为了吸引眼球，有意无意炒热了“婚姻险”这个概念，为民间所接受并俗称。其实，没有一家保险公司会承诺，买他们的产品能保婚姻长久。

　　既然“婚姻险”名不符实，那它本质是什么险种？在比对多家“婚姻险”保单后，中国人寿江苏分公司客户经理黄静得出结论——不管叫“爱情险”还是“婚姻险”，实质都是蕴含美好祝福、具有理财分红和意外保障功能的人身保险，或者说，是穿上婚姻“马甲”的理财保险。她以公司“国寿福禄鑫尊两全保险”为例说，有夫妻取“一心一意”寓意，各交11111元买该理财险。如从宣传炒作角度，完全可以说这是“一心一意婚姻险”，但我们为何不这样说？一是民间忌讳对婚姻作“不吉利”的推测，绝大多数人接受保财产、保健康，但不接受“保婚姻”。二是按照“先保障、后理财”的原则，一般优先向客户推荐健康险、意外险、平安险等，待经济许可，才向他们推介理财险、子女险等。既然“婚姻险”属理财险性质，便不在首推之列。

　　南京大学法学院民法学者岳卫指出，这些所谓“婚姻险”都强调保护女性经济权利，但保单合同对婚姻持续并无法定约束。一旦离异发生财产纠纷，女方并不能优先得到法定的额外补偿，最终还是要进法院打官司。所以，“婚姻险”在法律上并不能保障婚姻。

　　“婚姻险”设计要贴心温馨

　　“我们俗称的‘婚姻险’与国外的婚姻险，是性质功能完全不同的两个险种。”对外经济贸易大学保险法研究中心主任王国军教授对本报记者说，国内的婚姻类保险产品，主要关注婚姻存续期间夫妻的健康生存状况，属寿险范畴。而国外的婚姻保险，直接以婚姻的存续为保险标的，重在延长婚姻时间、保全婚姻，减少离婚率。

　　国外婚姻保险十分普遍。如英国，已婚夫妇每月交5英镑保险金，婚姻存续25年，就可领到5000英镑的保险金。若婚姻中断，则扣减。在重要结婚纪念日，保险公司还会赠送保险金或纪念品。而美国常常以夫妻双方忠诚度为标的进行承保，并更注重保护弱势一方，如妇女儿童权益。如因男方过错而导致婚姻解体的，保险金收益和财产分配会向女方倾斜。王国军教授说，国内13亿人口的婚姻保险市场潜力巨大，保险公司要借鉴国外经验，积极开发既符合国情、又有利于婚姻长久的险种，利国利民。

　　婚姻保险产品设计一定要贴心、温馨。他呼吁，尽快引进、大力推广国外贺礼型“婚姻保险”，以减轻“出份子”的负担。他在国外讲学时，遇到外国朋友结婚，花几十美元给新人买张“祝福保险”，留待他们几十年后分享“婚姻保险金”，十分有意义。如在国内推行，能有效遏制大操大办、“强行随礼”的婚庆陋俗。“当然，这也有赖人们婚姻保险意识的增强。”

　　“美好的婚姻生活，要靠双方用心经营，而不能靠一张保单维系。”南京航空航天大学人文与社会学院副教授张杰提醒，已购买“婚姻险”产品的年轻人，情感、婚姻不能商品化，即便购买的是国外婚姻保险，也不等于婚姻从此就进了“保险箱”。