给孩子一个确定的未来 教育金账户需专款专用

　　文/郭飞

　　郭飞，精诚理财高级财务规划师，国际认证财务规划师(IARFC)，国际龙奖会员

　　问起什么是上天赐给父母最珍贵的礼物，答案一定是孩子。从孩子出生到咿呀学语、蹒跚学步……孩子成长的每一步，给父母带来无尽的欢乐，也无时不牵挂着父母的心。让宝贝幸福成长是我们共同的心愿，作为父母，都希望能够陪伴并呵护孩子一生，然而我们知道，这几无可能。

　　子女规划始于当下

　　在孩子成长阶段，教育尤为重要。接受更好的教育，是孩子的权利，关乎孩子的未来，是孩子们积累未来竞争力的重要阶段。所以无论贫穷还是富贵，让孩子接受更高更好的教育，是我们绝不能逃避的责任与义务。

　　据统计，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的1/3。在筹划子女教育金时注意3个方面的问题：一是这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备。二是在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度。三是要一并考虑到教育费用的上涨率。据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需8万元，而15年后则约需15.3万元(学费增长率与通胀率相加按4%计算)。

　　遵守三大纪律

　　孩子是脆弱的，也是最容易受到疾病和意外侵袭的。而无论门诊、住院、手术、意外伤害、重大疾病等费用，都可以获得报销或理赔，这才是父母对孩子更全面的呵护。另一方面，保险公司推出的人民币理财产品收益稳健，复利滚动，可以帮助我们在一定程度上抵御通胀，让资金保值增值。而且，用保险准备教育金是合同形式，可以从法律上保证被保险人的正当权益，其他人没有权利动用这笔资金，让孩子未来的教育成长更加安全有保证。

　　给投保人一个豁免保障投保人若不幸发生身故或一、二、三级残疾均可豁免后期所有未交保费，且孩子未来的所有利益照常享受。也就是说，不管大人发生什么风险，孩子未来的成长教育绝不会受到影响，这才是万无一失的教育金准备方式。

　　教育金账户需专款专用家庭中很少资金是专款专用的，而孩子未来的教育成长费用是必须确定的，这笔资金是父母的一定要支出的，为了保证在孩子最需要用钱的时候有钱可用，就一定要专款专用。

　　教育金需纪律性储蓄孩子未来的教育成长费用的准备应该是相对固定的，不能太灵活，也不能冒太大风险；而真正要做中长期储蓄真的很难。因为过程中必须要克服人性的弱点，不受任何诱惑。只有用强制储蓄工具才能真正地帮助我们储蓄成功，而保险是首选。

　　能给孩子百万千万甚至更多财富的家长多如牛毛，然而能通过科学而完善的规划，能够让孩子的一生都确定在这样的基础之上，确保我们的宝贝一生都在享受来自父母的爱与呵护的家长？可以说是寥若晨星。我们总想给孩子多一些，再多一些。当孩子未来学有所成，成家立业之时，知道是父母在他们出生的时候就一点一滴地为做了这么充足的准备，孩子一定能感受到这是多么伟大的父母之爱，相信也一定会用孝心来回报父母的爱。

　　案例一：白领家庭为2岁孩子进行规划，选择平安鑫祥两全保险(分红型)与平安鑫利两全保险(分红型)进行组合，年存2.4万元，共储蓄20年，将享有以下权益。

　　贴心保障

　　(1)每年2万元意外医疗报销(意外医疗指由于外界因素造成的非身体内部自身造成的医疗，如猫爪狗咬、烧伤烫伤、磕碰摔伤等)；

　　(2)60周岁前高达30万元重疾保障(全面覆盖，防患于未然)；

　　(3)18周岁起高达62万元身价；

　　(4)储蓄期内投保人发生身故或一二三类伤残则免交后期所有费用，收益不变。

　　教育保障

　　(1)18、19、20、21岁每年4万元大学教育金；

　　(2)22、23岁每年6万元研究生助学金。

　　将爱进行到底

　　(1)28岁当年领取8万元婚嫁金(如果宝宝未领取研究生助学金，则可领取25万元婚嫁金)；

　　(2)29～60岁每年15000元生活补贴(孩子和家长都可以用)；

　　(3)60周岁20万元退休奖励；

　　(4)60～80岁每年1.3万元养老补充；

　　(5)80周岁一次性再给32万元祝寿金。

　　案例二：中产家庭为1岁宝宝进行规划，选择平安金裕人生两全保险(分红型)，分3年储蓄，共存100万元(具体金额可根据客户实际情况进行调整)，孩子的一生将至少获得如附表所示的保障。

　　附表 平安金裕人生两全保险(分红型)示例