"竞争"理出和谐生活

　　近些年，我们相继买了亲子险、养老终身寿险、重疾养老险，用做家庭健康保障和孩子教育费用积攒。买的保险多了，困惑也随之而来，因保险公司很多，而且每个保险代理人都伶牙俐齿，不知作出何种选择。如该买什么保险、买多少保额、何时得到收益？这些问题时常困扰着我。看来，我和妻子要好好请教一下理财高手，精心学习一下家庭投保这门课。

　　自从我和妻子开展投资理财竞争后，家里的收入增加了，家庭关系也愈发融洽、和谐。两人闲着没事干发生磨擦、争吵的事件几乎绝迹。过去妻子爱打麻将，现在除了上班就要张罗店子，早和“麻友”们断了往来。看到妻子又上班、又操心店子，我力改“已婚男人是桌布，只在吃饭时出现”的形象，主动做起了家务。妻子也变得更加温柔、体贴了，晚上见我坐在电脑旁写文章，她带儿子临睡前总会为我送上一杯热腾腾的牛奶。喝着咖啡，敲着键盘，我在心里感叹，生活还真的是挺美好的。

　　点评：

　　首先恭喜林先生具备了较强的投资意识和保险意识。从文章中可以看到，林先生只是在“开源与节流”上有所认识，谈及微博上的将月收入分成六份的方法，我认为不是将家庭收入分成六等分，而是根据自己家庭的实际情况，按照一定的比例来划分。家庭理财分为两个层次：第一是规避家庭的财务风险，它包括：⑴通货膨胀；⑵家庭成员失业的风险；⑶家庭成员疾病与意外伤害的风险；⑷投资失利的风险。因此我们要运用规避、降低、分散、承担和转移等方法来进行家庭财务的安排。第二个层次是在保证资金安全的前提下，实现家庭收入增长的最大化。家庭理财的工具：⑴具备安全性，收益相对稳定的有：储蓄、国债、保险等；⑵具有一定风险、收益不确定的诸如：基金、股票、房地产等；⑶需要专业知识，安全性与收益性都不稳定的有：邮票、古玩、珠宝、贵金属，对于大多数普通老百姓来说，家庭理财首选的是具有安全性，然后在考虑收益性。

　　林先生在文章中谈到面对保险业务员的“伶牙俐齿”而无所是从的现象，在这里我想说说：保险是转移风险的一种财务安排，不论业务员如何“伶牙俐齿”还是“巧舌如簧”，我们要做到的就是先要认清所面临的人生阶段。不同的人生阶段，风险的承担和转移是不同的。比如林先生，家庭正处于成长期，特点是：上有老下有小，在家庭形成期这个阶段自我承担风险的能力较小，主要考虑的应是家庭支柱的意外伤害和重大疾病保险，其次才是孩子的教育金和夫妻双方的养老保险。那么多少保额的意外伤害为最合适呢？以不低于家庭年收入的15倍为最佳。也就是说，一旦有意外发生，至少家庭未来的15年不会出现财务危机。同时，我们在投保时，还需要将家庭的资产进行整合，合理的制定开销和投资计划。一般来说，房贷不超过家庭收入的40％，且控制在30％以内，食品及日用品在家庭收入的15％以内，置装、交际、娱乐费用不超过家庭收入的15％，交通、通讯费用在家庭收入的5％以内，其他杂项占家庭收入的5％，投保不超过家庭收入的15％。余下的部分除了应急储蓄外，可以进行一些长线投资。

　　“预则立，不预则废”，凡事都要有准备，只要提早做好规划，方可尽早实现人生各个阶段的目标和梦想。