丁克家庭高收入高支出 如何未雨绸缪准备养老金？

　　基本情况：

　　宋先生今年41岁，在某企业任职，月收入1.5万元，年终奖8万元；太太38岁，是一名公务员，月收入4000元左右。两人结婚已有10年时间，至今膝下尚无儿女。家中有房三套，均为三房，一套无贷款，自住；另一套出租，租金刚好用来支付每个月的房贷；第三套出租房可以带来每月5000元的租金收入。支出方面，宋先生单位的福利比较好，像食用油、米之类的日常生活用品家里基本不用买，因此节省了部分日常开销，每月用于基本生活的支出约3000元，另外还有每月1200元的养车费用。家中有现金以及活期存款10万元，定期存款40万元。两人没买商业保险。女方父母健在，每年给予生活费1万元左右。

　　理财目标：

　　1、夫妻两人都很忙，以前都没考虑过投资理财。家里有些闲钱的话，就到银行存个定期。诸如股票、基金等投资都没有做过，目前想尝试也不知道从何着手。

　　2、从一些新闻报道来看，很多人都在为将来的养老发愁，有些人尽管收入高，也有可能因病致穷，因此想在现阶段收入和存款都允许的情况下，给夫妻俩寻找一些有效的保障，请理财师帮忙规划一下。

　　理财建议：

　　1、保险规划：

　　夫妇二人均有社保，但社保的保障水平有限，难以满足高收入未来家庭养老、医疗的需要。为预防未来患病造成家庭经济负担加重的风险，将风险和意外带来的损失降到最低。在购买商业保险时，夫妇二人要加上重大疾病保险和常规健康险的补充，作为家庭经济支柱的宋先生，更应配上高额的意外险。

　　2、房产调整：

　　现宋先生家庭拥有三处房产，固定资产在家庭资产中占比较高，流动性较差，如果未来楼市出现波动，家庭会蒙受较大的损失，因此建议选择时机出售现有一套住房，大概可获得50万元的资金，加上现有50万元存款，可投资预期年收益10%的信托产品，作为稳健型养老金的投资渠道。与银行理财产品相比，信托产品的收益率和起点普遍偏高。目前以100万元起点的信托，1~2年期预期平均收益在8%~10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中间环节较少，收益按年分配，到期返本，中途无需其他操作，对于时间忙碌的中年人来说比较方便。信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，投资前，投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司。目前市场上较多信托产品都是以房产或土地作为抵押来筹集资金的，其中一个比较重要的指标是抵押率，它是指抵押贷款本金利息之和与抵押物价值之比，比如房子贷款80万元，房子估价100万元，则抵押率为80%。通常情况下，抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。