三类家庭理财碎碎念 丁克族如何解养老忧

　　打工族圆生意梦

　　【理财个案】

　　罗先生，33岁，居南宁，月入6500元，妻月入3000元。有活期存款5万元，另有2万元外借给朋友。家庭月支出约3000元。两套住房，南宁的房子80平方米，市价50万元，每月还款1500元左右，自住；另一套房100平方米，市价35万元左右，出租，租金为600元/月。希望5年内有自己的生意，投资额度在30万元左右。

　　【理财建议】

　　由于夫妻俩均为工薪阶层，应购置些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻俩购买保额为50万元左右的定期寿险，保障期限10年，此项费用可从年净收入中支出。因夫妻俩只有基本社保，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险，建议配置低风险抗通胀的产品。

　　罗先生计划5年内拥有自己的生意，投资30万元左右。扣除每年保险及教育投资支出，家庭每年还有4.5万元净收入，5年可筹得22万元左右，建议将闲置的房子出售，可以获得35万元的现款，提前还清南宁房子的贷款。生意期间若是有需要，南宁的房子可以用来抵押贷款，不少银行可提供个人经营贷款业务。

　　丁克族解养老忧

　　【理财个案】

　　宋先生今年41岁，在某企业任职，月收入1.5万元，年终奖8万元；太太38岁，是一名公务员，月收入4000元左右。家中有房三套，均为三房，一套无贷款，自住；另一套出租，租金用来支付每个月的房贷；第三套出租房每月有5000元的租金收入。月支出约3000元，每月养车费1200元左右。家中有现金以及活期存款10万元，定期存款40万元。两人没买商业保险。女方父母健在，每年给予生活费1万元左右。

　　【理财建议】

　　夫妻俩均有社保，但社保的保障水平有限，难以满足未来家庭养老、医疗的需要。在购买商业保险时，要加上重大疾病保险和常规健康险的补充，作为家庭经济支柱的宋先生，更应配上高额的意外险。

　　建议选择时机出售现有一套住房，大概可获得50万元的资金，加上现有50万元存款，可投资预期年收益10%的信托产品，作为稳健型养老金的投资渠道。目前市场上较多信托产品都是以房产或土地作为抵押来筹集资金的，其中一个比较重要的指标是抵押率，它是指抵押贷款本金利息之和与抵押物价值之比，比如房子贷款80万元，房子估价100万元，则抵押率为80%。通常情况下，抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。

　　老人家纵旅游情

　　【理财个案】

　　韦先生今年61岁，和老伴退休在家。两人每月退休金有7000多元，都有基本的医疗保障和社保，手头现有存款60万元，一直存在银行。老人每月开销3200元左右，每年外出旅游一次，花费1万元左右。

　　【理财建议】

　　该家庭处于空巢期，应以保守防御为原则。从韦先生的实际情况来看，应该重点做好资产的规划，预留30万元存款以备不时之需，这些存款主要应以不同期限的定期存款为主，如一年期、三年期、五年期存款进行错期搭配。另外，该家庭每年可节余3.56万元，假设到85岁，可以累积资金约85万元，以及手头上余留的30万元，可以作为理财资产传承给后人。如果韦先生为了打发时间，可以拿出少部分资金(不超过20%)买些股票，仅限于消遣之用。对于这30万元资金，以及每年节余下来的资金，建议以银行稳健理财产品、债券型基金(以纯债基金为主)为重点配置，预期综合收益率约5%左右。按这个收益率，在85岁时可累积到255万元。