年轻家庭家庭积累时期短 养老宜尽早做出规划

　　对于很多年轻家庭来说，由于家庭的积累时期短，所以底子都不厚，除去自用房产等资产以后，家庭资产实际所剩不多，而房屋贷款基本上就是年轻家庭的主要负债，以此来计算资产/负债的比率往往会很低。所以，对于年轻家庭来说，家庭初期的理财建议还是保守一点，以夯实家庭基础为主。而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口，转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

　　以本案例来说，目前家庭的资产除去自用房产以外，实际只有10余万元，而房屋贷款却有80万元，于是就产生了70万元的负债缺口。这笔负债的缺口需要夫妻俩通过未来辛勤的工作来逐步偿还。所以，就目前阶段来说，加上未来子女的养育费用，夫妻俩应该至少合计拥有100万元左右的人寿保额，时间长度至少和房屋贷款等长，保额的分配依据是夫妻俩的收入比例。保额可以通过购买定期寿险、子女教育金或养老金等方式加总来实现。

　　以养老保险为例，建议高先生在专业人士的指导下，先检视一下目前已有的养老资源，如社会养老保险和企业年金，估计一下未来稳定的养老收入已有多少，和自己的目标作一个比较。根据理财师测算，养老准备金至少要182万元，每年7万多元，而社保养老金每年只有4.5万元，这当中3万元的缺口就需要通过企业年金或者商业保险来进行补充。

　　倒推出来，如果60岁后每年要能领到3万元补充养老金，现在每月需要储蓄的金额。递延型养老保险的特点是每月用于购买此类保险的收入可以免税，延迟到退休后领取养老金时再缴。根据目前已知的信息，可免税的金额上限为每人每月1000元，换句话说，1000元以上的保费是不能享受免税的。每个人都希望在退休的时候拿到的养老金越多越好。所以，在有能力的时候，多加一份商业养老险，就是为未来多加了一份稳定的养老收入。