中年夫妇年薪28万积蓄80万 上有老下有小如何理财

　　理财教室

　　商报见习记者 田晓艳

　　长辈们总说，年关难过。眼看时间走到了11月中旬，不少“上有老、下有小”的中年家庭开始为年关筹划着理财。如何根据家庭现有理财产品，合理规划一个中线投资表，保障灵活性和高收益并存？本期的李先生家采取了稳健型理财策略，持有较大比例的保险、债券基金与定投基金；同时增加理财灵活性，增买货币基金与纸黄金，做到了避险、投资两不误。

　　基本情况：李先生今年45岁，是一家外企的人事经理，年薪20万元；太太40岁，某国企会计人员，年薪8万元。唯一的小孩在读小学，两位老人需要赡养。夫妻二人有社保。现有家庭资产包括，一套价值100万左右的房产，一部轿车，80万的流动资金。

　　理财规划：每月有两千元基金定投，作为小孩的教育储备金；为两位老人购买有意外险，夫妻二人购买有保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，附加住院险及意外医疗等，年交保费约1.5万；除去家庭开支和赡养老人的费用，李先生全家每年可剩余资金约15万左右；目前80万积蓄中，45万元是定期存款，10万元国债，约25万元的偏债基金。

　　理财目的：临近年底，购买部分灵活性的理财产品。将45万定期存款更合理配置，寻求约5%以上的年化收益率。

　　专家建议

　　家有老人 理财需注意资金灵活变现

　　国泰君安资深投资顾问张涛认为，李先生家庭的资产配置基本合理，不过考虑到李先生是家庭支柱，可以追加意外险的保额至50万以上，相当于每年多交1000元左右的保费，对家庭开支影响不大。

　　张涛分析称，李先生家庭理财主要以债券和偏债基金为主，按目前市场债券产品类收益率看，基本上维持在年化6%~10%左右。考虑到未来房产价格涨幅不大，所以不考虑投资房产出租。因此可以将45万元定期存款分配一部分追加债券类产品，如偏债基金20万左右，另外25万，可考虑15万购买货币类基金或银行理财产品，目前每年节余15万，可考虑追加每月基金定投1000元作为小孩成年后的工作及结婚准备，剩余的资金以配置货币型基金或银行理财产品。

　　张涛认为，李先生夫妇家庭基本保障比较齐全，但老人生病住院等费用需要有所准备，因此在理财时要注意资金的灵活变现，5万活期应急，货币类或者债券类产品变现较容易，银行理财产品变现较差一点。