创业初期准备两千万创业金 专家教无负债家庭理财

　　长江商报消息案例：

　　张先生今年48岁，是一家民营企业董事长，妻子是全职太太，今年46岁，有一独生子22岁。张先生夫妇将为儿子创业初期准备2000万的创业金。

　　张先生收入为税前900万元人民币，个人资产16500万，包括流动资金600万、股票市值1500万、购买房地产信托产品4500万、购买过一份现金价值900万趸缴保单；现有两处别墅，一幢自住，一幢准备等儿子学成回国供儿子结婚居住，现价值6000万；投资书画艺术品估值2100万，三部自用车市值900万。

　　财富目标：

　　1、分散家庭与企业经营的风险，改善当前家庭投资状况，重新构建投资组合,包括境内外投资。

　　2、改善家庭投资组合的稳健获利，并为儿子准备创业金。

　　理财建议：

　　资产保全方案

　　作为已经上市的民营企业家，建议张先生重点关注家庭资产与企业资产分开,保险可以通过合理的规划，转移家庭潜在的风险。张先生曾经购买的现金价值为900万保险，保险责任主要包括重大疾病和医疗，并不能满足所需要的全部寿险保额，建议通过全家购买补充的终身寿险（及终身年金产品）实现风险的有效转移。

　　我国现阶段还没有征收遗产税，在财富传承时成本也较小，因此该保险方案能一定程度规避将来遗产税征收时带来的财富传承的成本风险。

　　投资组合调整

　　1、根据张先生过往的投资经历，单一基金投资曾亏损达到40%，建议通过基金组合的投资方式，推荐以个人风险承受能力为基础的标准成长型基金组合。

　　2、张先生的资产过度集中在标的为房地产公司授让股权信托产品中，建议将资源分散到不同的投资种类的方法，资产配置富有成效，因为可减少任何投资策略中固有的各种投资风险。通过将资产分配到主要几个资产类别，投资组合中任何部分的利得都可以减少甚至消除另一部分损失产生的影响。也许个别投资类别在某个特定的阶段会蒙受损失，但整个组合的价值会稳步上升。

　　3、张先生儿子的2000万创业金，可以配置在定向增发系列产品。该产品期限两年，正好可满足创业金积累的时间和金额。

　　记者 杨金金 通讯员 张励蔚

　　做客理财师：梁晴雯

　　交通银行湖北省分行私人银行顾问。从业6年，法律硕士，CFP国际金融理财师持证人，先后获得基金、保险、银行从业资格。