百万闲钱如何理财

　　刘先生投资都为高风险产品，建议产品投资低、中、高搭配，进行资产配置。同时，购买保险产品以保障。

　　规划

　　由于每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断变化，建议定期调整理财规划。

　　案例

　　刘刚是一家公司的高级白领，年薪30万，有三套房产一辆车，共计约320万元。一套自住，两套出租，租金每月两套房产共5000元。其中一套房房贷20年，每月需还2000元，已还4年。每月日常开支约6000元。

　　刘先生的爱人为公务员，每月月薪4000多元，有一个儿子在上小学。刘先生有100万元左右的资金用于炒股，但由于现在股市行情不好，目前账户资金还剩80余万元。

　　如何进行更有效的投资呢？

　　【理财师支招】

　　哈尔滨银行理财师罗曦：

　　7年金融投资经验，取得了金融理财师资格(AFP)、保险代理从业人员资格等多种专业证书，拥有丰富的个人理财理论知识和实践经验。

　　【现状分析】

　　刘先生一家年总收入40.8万元，支出9.6万元，净结余为31.2万元，负债38.4万元。刘先生是家庭收入的主要来源，是家庭的顶梁柱，如果发生意外，收入中断，那么仅凭妻子的收入将无法支撑家庭的开销。

　　自有3套房产，能够满足刘先生一家的住房需求。但儿子上小学，还需要教育储备。目前刘先生有100万资金在股市，剩余80万元，但现在经济环境正处于低潮阶段，股市风险极大。另外，刘先生夫妇还有养老的需求。

　　分析刘先生的家庭资产状况后，理财师建议，刘先生在理财目标、家庭流动资金、对意外风险的规避、孩子的教育规划、刘先生夫妇的养老储备、房贷偿还和资金的保值增值等方面都应进行系统规划。

　　【理财规划】

　　由于刘先生没有做风险评估，理财师按他参与股市情况推测其风险偏好中等偏上。从目前情况来看，刘先生投资单一且为高风险产品，建议产品投资低、中、高搭配，进行资产配置。同时，购买保险产品以保障。

　　1、应留够家庭月度开销的三倍约2.4万元作为应急储备金，这部分钱如果进行活期储蓄不划算，可以根据自身情况选择一些银行理财产品，既可以灵活支取，也能享受较高收益。

　　2、因为资料不够详尽，无法明确刘先生已拥有的保险。但是作为家庭收入的顶梁柱，如果刘先生收入中断，将会影响整个家庭的正常开销。建议刘先生选择保额为其年收入三倍(约100万保额)的定期寿险、终身寿险和意外险的组合，即使遭遇意外也可以满足家庭的开销。

　　3、刘先生夫妇的养老金储备。为了维持现有生活品质，在不计算通货膨胀的情况下至少需要储备20年的支出约144万元，这部分钱建议通过储蓄、商业养老险、基金定投、黄金定投等方式进行补充。

　　4、孩子的教育金储备是家庭的重要开支之一，孩子现在才上小学，后面有初中、高中、大学以及出国深造的费用，理财师预估约100万，单纯通过储蓄无法满足，建议选择基金定投、黄金定投等方式补充。

　　5、刘先生的房贷如是公积金贷款，可继续持有；如为商贷，建议提前还款。

　　6、针对刘先生股市中剩余的80万，理财师建议在目前的市场情况下暂时退出股市。刘先生适合选择流动性相对较好、回报比较稳定的理财方式，比如理财产品和债券基金。哈尔滨银行理财产品种类多、期限多，根据不同风险有不同收益，刘先生可以根据家庭的实际需要进行配置。

　　由于市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断变化，建议刘先生定期进行投资绩效的回顾，适时调整理财规划，确保达到财务安全、资产增值和财务自由。

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