定好你的理财闹钟

　　在生活这趟不算轻松的旅程中，每个人都做过无数次选择题，无论是自愿的，还是被迫的。所选择的答案往往折射出我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心，并直接影响着往后的风景。对个人财产管理方式的选择也是如此，当理财的闹钟已铺天盖地响起时，如果依旧选择“掩耳盗铃”继续“赖床”，那么，待黑夜降临之时，“找不着北”的就是自己了！

　　心理学家马斯洛在1943年发布的《人类激励理论》一文中说，人类的需求是有层级之分的：生理需求、安全需求、归属与爱的需求、尊重需求和自我实现需求依次由较低层次到较高层次排列。作为安全需求之一的财产所有性无疑对我们追求更高层次需求的满足上有着极为重要的影响。因此，制定一套适合自己的理财计划，建立一套安心富足的生活体系，无疑能让我们看到更高更远的风景。

　　理财，不仅仅是金融产品的简单买卖，而是在了解个人或家庭的财务状况、明确理财目标的基础上，做出的合理财务规划，在通货膨胀的情形下实现资产保值与增值。

　　随着金融投资机构不断涌现，理财产品种类日益丰富，理财所涉及的方面越来越多，教育规划、退休规划、债务规划等令人目不暇接。与此同时，金融市场的不稳定性使理财投资中存在收益损失甚至本金损失的风险，如股票被套牢，债券不能按期还本付息等。

　　分散投资是有效科学的控制风险的方法，也是最普遍的投资方式。但是，由于分散投资与资产配置要涉及到多种投资行业与金融工具，必定会消耗掉大量的时间和精力。因此，理财涉及的综合知识与技能对于个人投资者来说无疑是巨大的挑战。

　　那么，作为非专业的个人投资者，应该怎样分配我们的理财篮子？或许，银行理财产品是个不错的选择，也是个偷懒的选择。形象点说，银行理财产品就像牛仔裤搭T-shirt，多数情况不会出错，关键时候还可能在一片姹紫嫣红中脱颖而出。

　　银行相较于普通投资者来讲，拥有大量的信息、资源、工具和经验，可以有效提高投资回报率和降低投资风险。同时，日趋多样的银行理财产品也为投资者提供了巨大的选择空间。据普益财富年度报告显示，2011年，银行理财产品呈井喷式发展，国内银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。

　　在银行理财产品发展势头良好的当下，何不顺势而行，做一个不伤神的投资人。

　　渣打银行

　　基本型汇利投资

　　适合客户：希望在短期内获得可观收益，不介意持有投资货币或者挂钩货币，能够承受货币市场波动可能带来的损失。

　　市场联动系列

　　分为股票/指数挂钩、利率挂钩、商品挂钩、货币挂钩投资4种，由客户确定投资货币、挂钩货币、投资周期，与银行签订一个协定汇率与收益率。

　　适合客户：倾向于中长期投资，希望持有到期100%本金保全。

　　代客境外理财系列

　　分为开放式结构性投资、全球基金精选、全球债券系列、其他结构性投资4种，涉及人民币、美元、欧元、港元等多种货币选择。

　　适合客户：倾向于中期投资、可以承受本金损失。

　　信托理财计划

　　投资币种为人民币，无固定投资期限，与现金、债券、股票、商品、信用、另类投资等各类资产类别及其衍生产品挂钩。

　　适合客户：有一定风险承受能力，需要配置一些新兴市场的固定收益类、权益类等资产比重。

　　花旗银行

　　结构性投资帐户

　　产品结构多种多样，包括每日累计收益型、优化组合型、涨跌双赢型和锁定历史最佳回报型等；可供挂钩的金融工具和资产丰富多样，包括股票、股指、基金、债券、商品、货币、利率等。

　　适合客户：希望持有到期100%本金保全。

　　代客境外理财

　　提供海外债券、基金、结构性票据3种系列产品。涉及多种投资货币，有无保本机制均可选择，投资期无严格要求，最低投资约为2万美元。

　　适合客户：希望以多元货币投资，时间选择上相对宽松，可支配金额相对较高。

　　汇利帐户

　　是一种结构性浮动收益保本型投资理财产品。期限为5个星期、2个月和3个月。美元、澳元、新西兰元、欧元、英镑、日元、人民币多种币种选择。最低投资金额为1万美元(或等值的其他货币)。

　　适合客户：愿意以定存利息和活期存款的流动性为代价，希望在保本的前提下通过挂钩市场的机会追求更高收益。

　　优利帐户

　　非保本浮动收益理财产品，投资期限1个星期至6个月不等，10种币种可供选择，最低交易金额为100,000人民币等值外汇。

　　适合客户：希望有机会通过获得高息回报来抵消基本货币因外汇市场波动而带来的损失。

　　汇丰银行

　　结构性投资产品

　　到期提供100%或部分本金保障，产品收益挂钩指数、证券、基金、大宗商品、汇率、利率等全球各类金融资产表现。产品期限为3个月到五5年。

　　适合客户：倾向于中期投资，可以承受较小幅度本金损失。

　　双币投资

　　该产品是非保本浮动收益类产品，不保证本金和收益，提供基本型及到期部分保本型两种选择。产品期限为1个星期至1个月，最低投资金额为16,000美元(或等值的其他货币)。

　　适合客户：希望在短期内获得可观收益，能够承受一定程度的本金损失，拥有外汇投资相关经验、且购买过该行“双利存款”投资产品的客户方有资格购买此产品。

　　代客境外理财计划

　　提供结构性票据、开放式海外基金及债券型3种选择。其中，结构性票据的资金将被托管于独立的第三方托管银行，投资收益可与各类资产挂钩。开放式海外基金月供计划中，可根据财务状况的变化，在月供计划到期前申请变更每月投资额、每月申购申请日等内容。海外债券型产品没有严格的产品期限，但最低投资金额较高，为澳元10万/英镑5万/美元2万/欧元5万。

　　适合客户：可支配金额较高，资金周转可能会有波动现象。

　　华侨银行

　　结构性理财产品

　　持有到期100%本金安全或部分本金安全，提供同利率、汇率、商品、黄金、港股价格挂钩的5种结构性理财产品。投资期限3/6/9个月不等，最低起始金额5万元人民币。

　　适合客户：倾向于短期投资，可以承受较小幅度本金损失。

　　金利宝

　　是一款双货币挂钩的非保本浮动收益理财产品。属于中等风险投资产品，不保证本金安全及理财收益。投资期一般为2周或1个月，多种货币组合，最低投资金额为2万美元(或等值的其他货币)。

　　适合客户：不介意收回的货币为基础货币或替代货币，可支配金额相对较高。

　　代客境外理财计划

　　提供多款不同基金公司资产类别和风险水平的海外基金，委托境内有资格的商业银行从事资金清算和托管工作，开放式申购交易平台，客户可以按照规定每日进行申购及赎回。

　　适合客户：希望投资海外基金，申购时间灵活。