250万资产配百万元寿险 婚姻险实为资金储蓄

稳健投资 重点考虑先生寿险和医疗保障

　　阳光人寿广东分公司保险规划师赵丹枫表示，余先生和夏小姐目前家庭资产总额约为250万元左右，整体来看，经济情况还算不错。

　　“根据家庭理财3：4：3的法则，余先生家庭年收入25万元，建议30%即7.5万元用于房贷支出，40%即10万元用于日常家庭生活开支，剩下的30%即7.5万元用于储蓄投资及家庭风险保障”。

　　对于投资理财部分的资金分配，由于余先生家庭目前有15万元的储蓄、5万元的股票投资，每年可用于投资的收入节余为7.5万元左右。

　　同时，新婚后未来即将面临生小孩、小孩读书等教育开支。因此，要以稳健型的投资为主。15万元的储蓄可进行三五年的短期投资规划，以保值增值。根据家庭保障支出不超过家庭年收入20%的法则，可用不超过5万元的资金进行家庭保障规划，剩余2.5万元结余资金可用于长期稳健型储蓄投资。

　　赵丹枫表示，余先生是家庭的主要收入来源，因此先生的身价保障、医疗健康保障应该是首要考虑的问题。

　　“购买身价保障的额度建议最低要等于‘房贷额度’，即保额100万元，以便在万一发生收入风险的情况下，有一笔保险经济补偿金足以帮助家庭还清房贷；在经济能力允许的情况下，可考虑购买身价保障额度大于‘房贷额度+10年的收入’，即保额350万元。这样，在一旦发生收入风险的情况下，这笔保险金不仅能够帮助还清房贷，还可以保证到家庭10年的经济周转，减轻未来妻子和父母的经济压力。

　　另外，还可以适当配置30万元的重疾保障。”

　　专家

　　婚姻险重在资金储蓄

　　保险专家表示，目前夏小姐拥有基本的社会保障，收入在家庭中的占比也不高，“希望先生能为自己购买婚姻保险是可以理解的”。但是鉴于婚姻保险更多的是储蓄功能，所以购买婚姻保险的应该是家庭存款中暂时不需要的闲置资金。同时，夏小姐还可以补充一定的健康医疗保障。

　　专家建议，余先生可用储蓄的15万元闲余资金中的10万元帮夏小姐投保婚姻保险中的A款，“但是值得注意的是，资金可以享受每年保险公司的分红，但是分红金额是不确定的，甚至可能为零。而且在投保的前5年，资金不能随意取出，否则要作为退保处理。只有等到5年之后资金返还至万能账户，在每年固定有2.5%的保证利率的情况下，可随时支取使用，婚姻保险对于资金的特别约定条款，可保证这笔投保资金100%属于夏小姐所有”。