无任何投资 双子家庭步步为赢赚足教育养老金

　　注重教育规划

　　张先生夫妻刚生育第二胎，对于孩子未来的期望很高，希望孩子能接受到海外的教育。这种需求使得孩子的教育规划非常重要。就读美国4年制公立学校的费用约需要19388美元/年（按汇率1：6.4计算，合人民币124083元/年），私立学校需要39028美元/年（合人民币249779元/年）。

　　张先生的长子已经5岁，即将读小学，还有13年可筹备这笔教育费用。按就读美国公立学校来计算，张先生需要筹备50万元左右的教育金。假设投资年收益率为8％，张先生可通过每月投资1832元来筹备长子的教育费用。次子刚出生，还有18年可筹备这笔教育费用。假设投资年均收益率为8％，采用同样的方法，每月投资1041元。如果张先生还想准备更多的教育费用以使孩子能够有选择私立学校的自由，则可每月多增加1倍的投资，使得孩子在18岁时有100万元的教育金可用。

　　尽早筹划养老

　　张先生的年龄已经35岁，未来只有25年的工作时间。如果60岁退休，一直活到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的生活费用。张太太的年龄为32岁，距离55岁退休也只有23年时间，但张太太至少需要筹备55—85岁的生活费用。假设通胀率为3％，退休后的投资收益率与通胀率相同，按张先生家庭目前的生活费用8000元/月计算，需要准备568.4万元的养老金。如果其中的50％由社保满足，另外50％自行筹集，可通过每月定投3603元来筹备284.2万元的养老金。

　　根据上述规划，张先生家庭的每月财务资源节余为30000（月收入）-14560（月支出）-3000（保费月支出）-2873（子女教育投资）-3603（养老投资）=5964元。张先生如果要满足孩子上美国私立学校的需求，可将教育投资多增加一倍，剩余的财务资源也则用于定期投资以增加未来的理财收入。

　　除每月财务资源外，张先生目前的银行存款有20万元，这笔资金除留出应急准备外，可做一个组合投资来获得理财收入。

　　□ 理财建议

　　①从银行存款20万元中留出6万元作为应急准备金，以活期或定活两便的方式保留，主要是保证能随时取用。

　　②向可靠的保险顾问或第三方理财机构咨询如何在家庭保费控制在3.6万-5.4万元，并获得至少180万元的保障额度。

　　③可用银行卡开通两个基金定投账户，一个账户每月定投1832元（就读美国公立学校）或3664元（就读美国私立学校），为长子储备教育费用；另一个账户每月定投1041元或2082元，为次子储备教育费用。也可通过购买子女教育保险的方式储备。

　　④还可再为自己开一个养老定投账户，来满足未来的养老需求。需要提醒的是，这些账户最好分开管理，专款专用，以保证理财目标的实现。

　　⑤银行存款扣除应急准备后还剩余14万元，这笔资金可构建一个投资组合。如果张先生家庭的风险偏好属于保守型的，可将10万元投资于债券基金，每年获得的理财收入可用于支付一些固定支出，比如网络费、水电费等。4万元投资于股票基金，如有盈利，可用于旅游等弹性支出。