霸王条款 细数保险领域“高投低赔”陷阱

　　保险的高投低赔问题一直备受社会评议。消费者往往是出险后，才知道《保险合同》暗藏的“猫腻”。

　　昨日，市消委会秘书长邓国平和消委会法律顾问、广东尚宽律师事务所邓云龙律师，一起点评保险领域高投低赔的霸王条款。

　　邓国平建议，消费者在车辆投保时，增设投保申请环节。在《保险申请单》上，加重标注明确险种、理赔方式和理赔额计算、特别约定等重要事项。特别注意的是，投保人要签名确认后再签合同，保证保险公司完全履行告知义务。

　　买保险，消费者主要是为了风险转移和投资理财。“买保险，就是买放心”。

　　然而，保险行业中对消费者不仅存在信息不对称的问题，而且存在诸多不规范的误导、隐瞒等不良营销手法。

　　邓国平透露，近年来，消委会受理的保险消费投诉，大部分集中在汽车保险险种，其中涉及高投低赔、免赔免责条款问题突出。

　　他说，当前，保险种类五花八门、功能错综复杂、条款繁多。同类保险产品，不同保险公司有不同的理赔，且涉及投保、定损、理赔等多个环节。但由于信息的不对称，消费者对保险普遍缺乏清醒的认识，误区多，发生纠纷后维权相当被动。

　　抵触法律合同不具约束力

　　有保险公司的汽车保险合同中条款规定，按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿，根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧额后的价格确定。

　　那么，这个条款是否合理呢？是否属于“高投低赔”的典型霸王条款呢？

　　对此，邓云龙说，消费者按新车购置价投保，却按旧车价值理赔，即所谓的“高投低赔”。

　　根据我国《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效。保险公司应当依法按照不当得利退回相应的投保费，并赔偿投保者因此受到的损失。

　　该保险合同涉及的保险理赔条款，明显与《保险法》相违背，且严重背离了《合同法》规定的“公平”原则，可以认定该保险合同部分条款无效。

　　邓云龙提醒，消费者签订了有与国家法律相抵触的条款的合同，该合同部分不具法律约束力，涉及的权利和义务仍按国家法律执行。